X世代——通常指1965年至1980年间出生的人——是下一个领取社会保障的人群，因为其最年长的成员距离有资格享受退休福利仅有两年。如果你是其中之一，你可能很兴奋，经过几十年的大量收入投入这个项目后，终于可以拿回一些钱了。

你可能也希望从中获取尽可能多的钱，以便享受一个舒适的退休生活。实现这一目标的最佳方式之一是熟悉该项目的基本知识，比如下面列出的四点。

1. 你的工作历史如何影响你的福利

在工作期间你的收入和退休时你的社会保障福利是息息相关的。但说一劳永逸，多赚的钱在你停止工作后一定会转化为更大的退休福利，这有点过于简单化。

社会保障局会查看你在35年最高收入年份中支付的社会保障工资税的金额，经过通货膨胀调整。（你为此年支付社会保障工资税的收入金额不一定等于你当年的总收入。）

在2025年，你只需要对你赚的前176,100美元支付这些工资税。超过年度上限的收入不会有助于你的未来福利，因为你不会对这笔额外资金支付社会保障税。

35年的要求也非常重要。如果你在工作不足35年的时候就注册，社会保障局会在你的福利计算中加入零收入年份，这通常会降低你的支票金额。另一方面，如果你在注册前工作超过35年，你一些更高收入的年份会替代你福利计算中的最低收入年份，从而使你获得更大的支票金额。

2. 你的申请年龄如何影响你的福利

在62岁时你有资格领取社会保障福利，但如果你希望根据你的工作历史获得全额福利，就必须等到你的全额退休年龄（FRA）再申请。所有X世代的全额退休年龄为67岁。这个年龄比许多婴儿潮一代和之前几代人的全额退休年龄要高，因为它反映了生命期望的增加。

在你达到全额退休年龄之前申请是可能的，但会减少你的支票金额。对于最多36个月的提前申请，你每个月会损失5/9的1%（每年6.67%），36个月后每个月损失5/12的1%（每年5%）。在62岁时立即注册会使你的支票减少30%。这种减少通常是永久的，可能导致你在整个生命周期内的福利减少。

另一方面，你可以在超过你的全额退休年龄后推迟社保福利，这样到70岁时你的福利将以每月2/3的1%（每年8%）增长，直到你获得最大福利。这是每支票124%的全额福利。然而，为了做到这一点，你需要在70岁之前自己承担退休费用。如果你的预期寿命较短，这样做可能也没有意义。

3. 配偶福利如何运作

已婚的X世代可能有资格获得配偶的社会保障福利，以及他们自己的退休福利。如果你的伴侣有资格获得退休福利，你将有资格获得基于他或她工作记录的配偶福利。然而，仅仅因为你有资格获得配偶福利并不意味着你一定会收到。

政府会自动给予你更高的福利，无论是你自己的退休福利还是你配偶的福利，配偶福利最多为你伴侣在他们的全额退休年龄可以领取的一半。对于配偶福利，也存在提前申请的惩罚。对于持续最多36个月的提前申请，你每个月会损失25/36的1%（每年8.33%），3年后每个月损失5/12的1%。推迟配偶福利到超出你的全额退休年龄一般是没有好处的。

你通常无法在你的伴侣注册之前申请配偶福利，但离婚夫妻有例外。如果你与前配偶结婚至少10年后离婚，仍然可以根据前配偶的工作记录申请配偶福利。如果你离婚超过两年，即使你的前配偶尚未注册，你也可以申请福利。

4. 改变即将来临

社会保障目前面临资金危机，最坏的情况下可能导致2035年福利削减高达17%。这个问题已经引起了国会的关注，政府可能会采取措施增加该项目的资金，以免在迫切需要显著的福利削减之前。

然而，没有人知道这个解决方案会是什么样子。这使得很难确切知道未来你的社会保障支票能有多大。

这是你在逐渐接近2035年截止日期时应注意的事情。当国会宣布社会保障改革的计划时，是时候重新审视你的预算，并重新考虑你的福利在退休时如何适应那个计划。

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