这是每年这个时候，数百万美国人收到他们最大的年度财务收益。这不是中奖的彩票或马尔登疯狂的有利赌注，而是联邦所得税退税，可能还有州的退税。

近三分之二的纳税人获得了2023年的联邦退税，平均为3167美元。许多这些家庭的生活状况也很拮据，这表明他们没有很好地利用过去几年的退税。以下是一些建议，以最大限度地利用这个财务机会。

偿还高利息债务

如果有一个建议几乎所有顾问都一致同意，那就是这一点。

“通过减少利息成本和改善财务稳定性而实现的立即投资回报，同时提供心理上的平静感和减轻财务压力的感觉，”图森TCI Wealth Advisors的注册财务规划师兼首席执行官萨姆·斯威夫特说。

迈克尔·沙利文指出，面对高成本的债务至关重要，因为信用卡的利息可能达到22%或更高，他是凤凰城的一家信用咨询和债务管理公司的个人理财顾问。

“发薪日贷款利率或汽车抵押贷款的利息可能更高，”他补充道。“这些是首先要解决的债务，所有可用资金应集中用于最高利息的债务。”

开始或增加紧急基金

将钱存入专门用于应对意外支出的账户并不特别困难，但许多美国人并没有这样做。即使是 modest 金额的储蓄也可能很困难。

根据Bankrate.com在二月进行的一项调查，近一半的美国人在这个领域感到压力，调查发现13%的受访者根本没有这样的储蓄，而另33%的人有一些储蓄——但信用卡余额却更高。

沙利文认为，1000美元是你应该努力的最低目标。

“如果低于1000美元，那根本不算紧急基金，因为即使一次意外或生病去急诊室的费用也可能轻易超过1000美元，”他说。“没有（充足的）储蓄，紧急情况就变成了高利息债务。”

斯科茨代尔的康纳斯财富管理公司的斯蒂文·康纳斯认为，紧急基金现在比近年来更重要，因为经济中的各种动荡和不确定性，例如关税和正在进行的联邦员工裁员。“比你通常会更加保守，”他建议。

他表示，储户应努力寻找年收益至少为4%的账户。如果你请求更好的交易，你可以在货币市场共同基金和一些银行及信用合作社产品中获得这一收益，他补充道。

投入退休账户

假设你的短期需求通过紧急基金得到满足，并且你正在减少信用卡债务，那么你可以将注意力转向长期目标。个人退休账户或401(k)风格的退休计划符合这一要求，提供税收优惠。

通过传统的IRA或401(k)计划，你通常可以通过你的贡献金额减少应纳税所得额。通过这些账户的Roth版本，你不会获得前期的利益，但提取时这笔钱是免税的。因此，你牺牲了一些短期的税收帮助，以换取未来的好处。

斯威夫特认为，如果你有能力资助这些退休工具，尤其是Roth账户，是退税的好选择。“即使是小额的贡献也可以随着时间的推移显著增长，帮助你为未来建立免税财富，”他说。

如果你的雇主在401(k)账户的贡献上提供匹配资金，你可以进一步拉长退税。“总是至少要捐款达到你公司匹配的金额——（这是）免费钱，”斯威夫特说。

其他明智的考虑

还有其他考量问题在于退税。如果你得到一笔大额退税，沙利文建议通过填写人力资源部门的新W-4表格来改变你的预扣比例。为什么要这样做？因为退税代表着你实际上是无息借给国税局和可能的州税机构的资金。

为完成这一目标，他建议将你未来工资单因降低预扣而增加的美元金额自动存入一个高利息储蓄账户。这一举动基本上是将退税分散开来，提前给你，并让你尽快赚取利息。但如果你花费而不是存下这些增量金额，这一策略将适得其反。

过度消费是大多数高债务或低储蓄者的问题根源。解决这个问题需要自律，而这并不容易。

但有方法可以增加保护措施，比如推迟某些购买，以将一些情感排除在决定之外。如果你真的想购买某样东西，比如新的高尔夫球杆，考虑一个也许一周或10天的冷静期，康纳斯建议。你很可能会放弃某些购买。但是，如果你在那段时间后仍然想买东西，“至少你会知道你的情感涉入较少，”他说。

与作者联系：russ.wiles@arizona republic.com。