你能通过在62岁时申请社会保障“击败”社会保障吗？

年长的美国人常常思考申请社会保障的最佳年龄。

你可以在62岁时申请。可是，你等待的时间越长，你的每月支票就越大，这个奖金在70岁时达到最大值。

在62岁时，平均美国人可以预计活过80岁。根据简单的寿命数据，如果你等到70岁再申请你将获得一生中最多的社会保障金。我们在最近的一篇文章中解释了这个计算。

但也许有办法击败这个系统。如果你在62岁时领取较少的社会保障金，并自己投资这笔钱呢？

在我们回答这个问题之前，让我们重新审视一下社会保障奖金制度是如何运作的。

对于1960年或之后出生的美国人，社会保障的完全退休年龄为67岁。如果你在那时申请，你就可以获得“全额”福利。提前申请，所得到的金额就会减少。62岁时的最低福利减少30%。

如果你在67岁之后申请福利，每月支票会增加，增幅为每年8%。根据研究退休信托基金的波士顿大学经济学家劳伦斯·科特利科夫的数据，62岁到70岁之间的社会保障“奖金”使每月支付增加约76%。

在社会保障局提供的一个例子中，典型的美国人在62岁时申请社会保障可以获得月支票为1400美元。到70岁时，福利上升到2480美元。

根据寿命数据，一名刚满62岁的男性应预计活到83.6岁。这意味着他将领取支票21.6年。以每月1400美元的福利计算，他的终身收入（不包括生活费用调整）约为362,600美元。

但是如果他等到申请支票，他的每月福利就会增加。到70岁时，我们的退休人员获得的支票价值为2480美元，他可以预期领取13.6年。他的终身福利增加到约404,200美元。

这一练习表明，平均退休人员在70岁时申请社会保障是明智的选择。

你能通过投资社会保障支票来“击败”系统吗？

但是，如果你在62岁时申请福利，领取较小的支票，然后投资这些资金呢？你的投资能否超越社会保障奖金系统？

我们向几位专家提出了这个问题。答案是：也许。但这可能不值得冒险。

“聪明吗？不，这是愚蠢的，”波士顿大学的经济学家科特利科夫说。“因为你拥有一种回报极为丰厚的东西。政府对你的耐心给予了过度补偿。”

每年你等待领取社会保障金，你的每月支付额会增加高达8%，加上年度生活成本调整。

根据Investopedia的数据，这种回报与股市相当，股市在经过通货膨胀后的平均年增长为6.37%。而且这是有保证的。

“绝大多数投资者不会获得超过社会保障8%增值和通货膨胀方面的回报，”佛罗里达州博卡拉顿的注册理财规划师基思·辛格说。

尽管如此，早申请社会保障并投资资金的想法仍然出现在许多退休人员的脑海中。

“你得到的金额每年增加8%，但你必须等着才能拿到这一点。在你不领取社会保障金的期间，你并没有获得任何收益，”来自德克萨斯州新布朗费尔斯的65岁退休人员吉姆·索汉说。“个人必须愿意承受一定的风险，但如果你不需要社会保障金来生活，你就相当于在玩银行的钱。”

索汉在63岁时申请了社会保障，并在考虑投资这笔资金。

如果你在62岁时申请福利，你将比在70岁时领取第一笔支票的人提前八年。然而，你的支票会更小，且将会保持更小：如果你等到70岁，再也不会享受到76%的奖金。

这是复杂的数学。为了弥补差距，“要‘击败’社会保障的所谓回报，你必须在股市中投资，”《傻瓜投资》的一名高级顾问罗伯特·布罗坎普说。

而股市是以不可预测著称的，最近几天的事件让我们再一次看到了这一点。

“因此，假设他们会通过投资股市来击败这个高额的、保证的回报是纯粹的赌博——对大多数人来说真是愚蠢，”经济政策研究所的高级经济学家莫妮克·莫里西说。“我不会鼓励任何人这样做，除了埃隆·马斯克。”

莫里西的观点是：几乎根据定义，那些能够投资他们的社会保障支票而不是花掉的人，必须是财力独立的。根据2024年Bankrate的一项调查，绝大多数美国人（约77%）依赖社会保障来支付必要的开支。

但是一些投资专家认为，如果你提前领取福利并投资这笔钱——如果你将所有金额都投资，保持多年投资并获得稳定的高收益率，实际上你能“击败”社会保障系统。

根据《傻瓜投资》的分析，如果你能够每年在你的社会保障资金上获得5%的收益，即使是领取较小的每月支票，在62岁时申请福利可能对你更有利。这种潜在的优势会持续到大约90岁：如果你活得比这个更久，根据《傻瓜投资》的计算，你还是会在70岁时申请较大的社会保障金更有利。

这个策略伴随着几个危险和陷阱。经济学家表示，最大的问题可能在于你在不可预测的金融市场中投资社会保障资金时承担的风险。