最大化您的退税：财务成功的智能策略

这是每年美国数百万民众获得最大年度财务收益的时刻。这不是一张中奖彩票或对三月疯狂的有利投注，而是联邦所得税退税，可能还有州退税。

近三分之二的纳税人在2023年收到了联邦退税，平均为3167美元。许多家庭的经济状况举步维艰，这表明他们并未充分利用过去年份的退税。以下是一些充分利用这一财务机会的建议。

还清高利息债务

如果有一个建议几乎所有顾问都一致同意，那就是这个。

“通过减少利息成本和改善财务稳定性，获得直接的投资回报，同时也提供内心的平静和从经济压力中解脱的感觉，”亚利桑那州图森市TCI财富顾问公司的注册理财规划师兼首席执行官萨姆·斯威夫特表示。

考虑到信用卡的利息费用可以高达22%或更高，解决高成本债务显得尤为重要，凤凰城的信用咨询和债务管理公司Take Charge America的个人理财顾问迈克尔·沙利文指出。

“发薪日贷款利率或汽车抵押债务可能更高，”他补充道。“这些是要攻击的首要债务，所有可用资金都应集中在最高利息债务上。”

许多美国人没有在账户中预留资金以应对意外费用。即使是储存少量资金也是困难的。

根据Bankrate.com在2月份进行的一项调查，近一半的美国人在这方面感到压力，13%的受访者完全没有这样的储蓄，而另有33%有一些储蓄——但信用卡余额却更高。

沙利文认为1000美元是您应该追求的最低目标。

“如果少于1000美元，它根本不是紧急基金，因为即使一次事故或一次需要急诊的疾病也可能轻松花费超过1000美元，”他说。“没有（足够的）储蓄，紧急情况就会转变为高利息债务。”

斯科茨代尔Conners Wealth Management的史蒂文·康纳斯认为，由于经济中的所有动荡和不确定性，比如关税和联邦工人的持续裁员，紧急资金现在比以往几年更为重要。“比您通常更保守一些，”他建议。

他表示，储蓄者应努力寻找年收益率至少为4%的账户。您可以在货币市场共同基金和一些银行及信用合作社的投资产品上获得这个收益，尤其是在您要求更好交易时，补充道。

假设您的短期需求已经用紧急基金覆盖，且您正在削减信用卡债务，您可以将注意力转向长期目标。个人退休账户或401(k)风格计划等退休账户符合要求，提供税收激励。

通过传统的个人退休账户或401(k)计划，您通常可以通过您的贡献金额来减少应税收入。使用这些账户的罗斯版本，您不会获得前端的好处，但在几年后提取时，取出的钱是免税的。因此，您牺牲了一些近期的税收帮助，以换取未来的利益。

斯威夫特认为退休投资工具，特别是罗斯账户，是税收退税的良好选择，如果您有能力为其提供资金。“即使是小额的贡献，也可以随着时间显著增长，帮助您为未来免税积累财富，”他说。

如果您的雇主在401(k)账户的贡献上提供匹配资金，您可以进一步扩展您的税收退税。“总是至少贡献到公司匹配的金额——（这是）免费的钱，”斯威夫特说。

在税收退税方面还有其他考虑。如果您获得了一大笔钱，沙利文建议通过填写新的W-4表格来改变您的预扣百分比，向人力资源部门提交。为什么这么做？因为退税代表着您基本上是将钱无息贷款给了国税局，可能还有一个州税务机构。

为进一步完善这项策略，他建议将您未来因降低预扣而增加的工资数额自动存入高利息储蓄账户。这是一种实质上分散退税收入、让您提前获得并尽早赚取利息的举措。但如果您消费而非存储增量金额，策略将适得其反。

过度消费是财务困境中大多数人面临的根本问题。解决这个问题需要纪律，而这并不容易。

但有一些方法可以添加保护措施，例如拖延某些购买，以抽掉决策中的一部分情绪。康纳斯建议，如果您真的想购买某样东西，比如新的高尔夫球杆，可以考虑一个隔离期，或许一周或10天。您可能会放弃某些购买。但如果在那段时间后您真的想买点东西，“您至少会知道您的情绪已经不那么参与其中，”他说。

联系作者：russ.wiles@arizonarepublic.com。