如果美国即将进入衰退，如一些经济学家所担心的那样，这将是近年来最被广泛预期的经济下滑之一。

美国人有充足的时间做好准备。但是我们准备好了吗？

首先，一些背景：三年前，当经济从短暂的COVID-19衰退中复苏时，经济学家们已经在谈论另一次经济下滑。俄罗斯已经入侵乌克兰。通货膨胀飙升。利率上升。

几个月过去了，没有衰退的到来，人们希望也许美国会实现”软着陆”，意即没有衰退。

现在，衰退担忧又回来了。特朗普总统的进口关税政策等因素动摇了消费者信心，扰乱了股市。

一项三月的CNBC美联储调查将衰退的概率定为36%，而一月时为23%。摩根大通的首席经济学家将衰退的几率定在40%。

无论是否衰退，美国经济已经进入“缓慢的调整期”，威尔士·法戈投资研究所全球投资策略师维罗尼卡·威利斯表示。

无论您是资金紧张的消费者还是顶尖的1%收入者，以下是一些可以采取的步骤来保护您的财务。

摆脱高利贷

偿还信用卡债务说起来容易做起来难，特别是在经济下滑时。

然而，如果您有资源，这将是一个认真减少高利债务的理想时机。根据LendingTree的数据，平均信用卡利率高达24.2%。

为了减少债务，财务规划师表示，您需要做的事情不仅仅是支付最低的每月还款：加倍支付、额外增加100美元，或者支付您收入的一个百分比。

如果您资金紧张，可以将债务转移到另一个利率较低的贷款上。

如果您的信用良好，可以考虑零利率信用卡。您将在15、18或21个月内不支付任何利息。每支付一美元都能减少您的债务。

另外，将余额转移到房屋净值信用额度或个人贷款上。您可能支付8%、10%或12%的利息。这比24%要好。

鉴于信用卡利率如此之高，处理这些债务显然比任何其他财务目标（包括储蓄）更为重要。

对于拥有信用卡债务的人来说，“通常来说，建立储蓄是没有意义的，因为您在储蓄中获得的利率远低于您将根据债务支付的利率，”西北大学凯洛格管理学院的金融副教授肖恩·希金斯表示。

充实您的储蓄

如果您没有信用卡债务，现在是审视您的储蓄的好时机。

许多财务专家表示，美国人应储备足够的应急储蓄，以覆盖三到六个月的开支：根据Investopedia的数据，平均约为33,000美元。

应急储蓄的存在是为了应付像这样的时期，当工人担心失去工作的时候。然而，根据Bankrate的报道，27%的美国人没有应急储蓄。

“当然，在情况好的时候更容易储蓄，而不是在您失去工作的时候，”圣克拉拉大学的作家兼金融教授梅尔·斯塔特曼说。

很少有美国家庭能够在短时间内迅速积攒33,000美元的储蓄，尤其是在困难时期。

相反，考虑设定更为适中的目标：每月将固定收入的一定金额存入应急储蓄账户。将钱存入高收益储蓄账户。在任何非紧急情况下，请仔细考虑在账户中取款。

为重大开支做好计划

现在并不一定是取消您欧洲假期的时机。

“在我看来，这将是过度反应，”斯塔特曼说。“人们需要生活。人们需要快乐。”

即便如此，为那次假期或任何大的、意外的开支提前计划可能是个好主意。现在留出一些资金，以便在开支到来时不会耗尽您的储蓄。

“您必须考虑，‘在未来几年我需要一辆新车吗？我为那辆车留有现金吗？’”芝加哥的注册财务规划师蒂莫西·麦格拉斯说。

不要低价出售

这是经典的投资者困境：股价不断下跌，但您不想在低迷时出售。

如果您是一位退休储蓄者，距离退休还有多年，那么“股市现在下跌7%或10%并不令人担忧，”希金斯说。股票最终会反弹。

如果有什么话，现在的环境可能是“购买股票的绝佳时机，因为您正在以折扣价购买它们，”威尔士·法戈的威利斯说。当市场恢复时，您的投资组合将比以往任何时候都值得更多。

如果您已经退休并在提取储蓄，那么避免“低价出售”就比较困难。

“在衰退期间，您‘不想从积极的投资组合中提取资金’，”北卡罗来纳州夏洛特的注册财务规划师塞思·穆利金说。

理想情况下，退休人员对股票的暴露较少。专家建议他们寻找不出售贬值股票股份的方式来覆盖开支。

多元化您的投资组合

当股市起伏不定时，投资者被提醒“多元化”的重要性，用波动性较小的债券和其他固定收益替代品来平衡更高风险的股票。

但是，当股市已经混乱时，多元化并不那么容易。

“现在考虑撤出股票已经太晚了，因为您已经看到这一波下滑，”威利斯说。

尽管如此，您可能会在不稳定的市场中找到多元化的机会。

“好的一点在于市场波动不会总是往一个方向发展，”威利斯说。“您会有市场上涨的日子。”

看看您的股票和债券组合。2023年和2024年的大市场收益可能使您持有的股票比例高于您想要的。如果是这样，寻找机会在价格较高时出售股票，并将这些钱再投资于债券中。

另一个选择是坐等市场稳定。在股票高时更容易实现多元化。

“关键是，衰退，如果存在，可能是暂时的，”希金斯说。