数以千计的美国联邦学生贷款借款人自 COVID 时代贷款还款暂停结束一年半后没有恢复还款，可能会看到他们的信用评分受到负面影响，联邦储备银行表示。

这是因为暂停向信用机构报告贷款违约的 12 个月的禁令——拜登时代的“通道”旨在保护借款人——在 1 月 1 日悄然结束。

专家表示，借款人由于对民主党提案的政治和法律反击感到困惑，因此往往没有意识到在不太宣传的 1 月 1 日截止日期后，向信用机构的报告已恢复。

如果您还没有还款，或者认为您的贷款已暂停，请检查您的学生援助账户，包括来自贷款服务商的电子邮件和纸质邮件，Yrefy 的政府和贷款人关系总监 Jack Wallace 说，这是一家专门为违约借款人提供解决方案的私人公司。

如果借款人尚未开始还款，那么开始偿还联邦学生贷款对于保护他们的信用状况至关重要。

“人们需要坚持偿还他们的联邦学生贷款，”华莱士说。“因为这会负面影响您的信用评分，您不能再忽略它。”

逾期余额将伤害信用评分

联邦储备银行发布的一项研究显示，在 1 月 1 日通道窗口关闭后，学生贷款余额的更多份额处于逾期状态，这一情况显然比疫情时代还款暂停之前更为严重。这些“影子违约”将在 2025 年第一季度后开始出现报告时，影响信用评分。

“我们估计，超过九百万名学生贷款借款人将在 2025 年上半年一旦违约出现在信用报告中时面临显著的信用评分下降，”该报告表示。

拜登时代的贷款减免大多因法律禁令和法院命令而受阻，这些命令认为其许多提案违宪。信用报告已恢复。

加上近期对贷款状态的混乱，以及教育部缺乏沟通，因为特朗普政府通过裁员和将其学生贷款部门转移到其他机构来计划消除教育部，借款人需要主动应对，专家表示。

极具政治色彩的氛围后果使这些借款人因政府的信息不准确或混淆而变得更加脆弱，华盛顿“大学接入与成功研究所”大学负担能力高级主任米歇尔·赞皮尼说。

借款人已感到困惑

所有这些混乱增加了未能按时付款的可能性，单纯因为借款人未能或无法跟踪他们每月应偿还的金额，赞皮尼说。

“发生了如此多的变化，混乱太多，信息缺乏，”她说。“由于这些禁令和过渡，许多借款人不知道他们的每月还款是多少。”

“我会说，针对学生债务救助努力的政治反击是造成这种极端崩溃的真正原因，”赞皮尼说。

此外，教育部的贷款组合“是一个极其复杂的系统——管理它需要很多专业知识的人已经被解雇，”她说。

疫情时期暂停还款及其后产生的干扰使借款人感到困惑。首先，最高法院驳回了拜登计划的提案，该提案旨在抹去联邦学生贷款中的$10,000和低收入佩尔助学金接收者的$20,000，这一一次性措施是在疫情期间暂停贷款还款时提出的。

随后，来自共和党州的法律挑战对拜登的 SAVE 计划进行了质疑，该计划旨在作为一个借款人友好的付款计划。其中一些部分已因法院判决而受到削弱。来自上个月上诉法院的裁决使 SAVE 计划的未来成疑。

约有 810 万名在该计划被法院阻止之前注册的 SAVE 计划借款人在利息免除的宽限期内，该期间无需每月还款且不计利息，教育部网站表示。

“在服务方能够准确计算每月还款额度或法院对 SAVE 计划的可用性作出裁决之前，您将处于这一宽限期，”该网站表示。“这一时间线将为借款人提供重新选择还款的方法，根据更新后的选项中最适合他们的。借款人将被告知该与诉讼相关的宽限期的任何进一步变化。”

‘系统已经崩溃’

拜登政府没有评估其雄心勃勃的学生债务救助提案面临的政治阻力，其中许多提案都遭到了法院的阻止。最终，受到影响的是借款人，赞皮尼说。

“系统已崩溃到人们无法访问他们的账户、付款信息和申请计划的程度，”她说。“他们无法拨打客服热线来处理这些选项。等待时间长达数小时。”

再加上特朗普政府把教育部工作人员减少一半的影响，以及将贷款组合转移到小企业管理局的计划。

拆解美国教育部使“重要职能处于风险之中，威胁到学生获得获得学位所需的财政支持，从而打开更大经济流动性和职业机会的大门，”新泽西高等教育学生援助局执行主任马戈·查利说。

该州机构“敦促联邦政府保留许多学生所依赖的服务，”查利说。

由于 COVID 刺激资金的膨胀信用评分

“这是一个双重风暴，”Yrefy 的华莱士说。“我们看到由于刺激支付以及人们不需要偿还联邦贷款而信用评分在 COVID 期间被人为抬高。”

“过去几年中的宏观经济问题，现在随着向信用局报告的开始，这个问题变成了微观经济问题。这是一个双重风暴：从赤字和经济以及个人/家庭的角度来看。当信用评分下滑时，降低了他们购买汽车、房屋或获得信用卡的能力，”他说。

这些变化出现在众议院共和党人正在努力制定支出法案，以减少联邦预算中的数万亿美元支出。草案直到四月或五月才会准备好，但当前的提案将目标锁定在减少学生贷款项目的开支，以支持特朗普政府的主要优先事项。按照目前的提案，这将通过减少福利和增加每月还款来损害借款人，赞皮尼说。