信贷评分机构FICO表示，信贷评分下降，部分原因是联邦学生贷款拖欠报告重新开始记录美国消费者的信贷情况。

FICO表示，贷方用于评估风险的平均FICO分数在四月下降至715，比一月降低了一分，比一年前降低了两分。这一下降反映了过去六个月中90天以上拖欠的增加。处于这一类别的消费者比例在二月份从一月份的7.4%上升至8.3%，相对上涨12%，这是该数字首次超过2020年1月疫情前的水平8.1%。

FICO表示，90天以上拖欠的增加主要是因为自2020年3月以来，联邦学生贷款的拖欠首次被报告在信贷档案中。

FICO主任汤米·李表示：“即使在2023年末联邦学生贷款的还款恢复后，由于教育部门引入了一年的‘准备期’，拖欠并没有立即被报告在信贷档案中。”“再加上联邦学生贷款的拖欠必须在逾期90天后才会被报告，而联邦学生贷款的拖欠直到2025年2月才刚刚开始再次出现在信用报告中。”

什么是FICO分数？

FICO分数是基于您的信用报告中信息的三位数字，贷方使用该分数来确定您偿还贷款的可能性。这有助于贷方决定您可以借多少、利率是多少以及您需要多长时间才能偿还。

FICO分数通常在300到850之间，850为最高分。它是基于支付历史（35%）、欠款金额（30%）、信用历史长度（15%）、新信用（10%）和信用组合（10%）计算的。

有多少学生贷款存在拖欠？

当大流行在2020年3月开始时，所有联邦学生贷款都被暂停还款。自2023年10月开始，付款恢复，但由于教育部为借款人提供了所谓的准备期，非付款情况未被报告给信用局。准备期是对贷款违约报告的12个月暂缓，以保护借款人。

由于拖欠在逾期90天之前不会被报告，因此李表示，严重拖欠或90天以上的第一波在二月份袭来。

在二月份，他估计约有270万学生贷款借款人存在严重拖欠，随着所有贷款的逾期日期不同，未来还会有更多出现。

他表示，在三月和四月之间，可能会有超过500万的严重拖欠被报告。

一线希望？

平均FICO分数的下降从来都不是好事，但李指出，四月的平均FICO分数715仍接近718的历史最高水平。

“绝大多数消费者仍然状况良好，”他说。

而对于那些严重拖欠的人来说，按时还款和降低每月信用卡债务的金额可以再次提升他们的分数。

FICO分数是动态的，每次您的信用档案发生变化时都会更新，李表示大约是每个月一次。

“即使您最近有拖欠，随着时间的推移，对您信用分数的影响会减弱，”他说。“因此，随着时间的推移，如果消费者和借款人有良好的信用习惯——仅在需要时申请信用，保持小额余额——您的信用分数将随时间改善。”

梅多拉·李是一位关于金钱、市场和个人财务的记者。