你需要为退休储蓄多少？对于大多数人来说，初步的回答是“尽可能多”。虽然这种本能反应的具体性值得怀疑，但它确实有意义。可以说，你为退休存的钱不可能太多。最坏的结果就是你的储蓄超过了需求，允许你以自己认为合适的方式处置任何多余的部分。

对于大多数普通投资者来说，储蓄“过多”不成问题。担心的是储蓄不足。

确保你储蓄足够的一个关键就是设定一个具体的数字目标，然后通过数学逆向推算出每月的投资额，以便达到该目标。以下是计算出如何在35年内在罗斯IRA中积累146万美元的数字分析。

一个不太假设的假设

这些数字不是随意抽取的，它们是相关的。

例如，依据保险和投资公司西北互助（Northwestern Mutual）在2024年进行的一项调查，普通美国人认为他们需要储蓄146万美元以确保舒适的退休生活。考虑到这个金额可以合理地产生每年约6万美元的可靠投资收入，这在与任何社会保障金结合时，对大多数人来说应该足够作为退休收入。

至于35年的时间框架，这比大多数人通常工作的时间稍长。但这一情况正在改变。社会保障所谓的完全退休年龄（FRA）现在是67岁，这使得超过40岁的人在许多人甚至考虑开始享受福利之前有超过40年的工作时间。人们的寿命也在不断延长，生活更健康，选择继续在工作岗位上工作，以个人的生产力为重，即便不是出于经济考虑。因此，积累35年的工资来资助IRA如今远没有那么不切实际。

罗斯IRA（相对传统IRA）呢？当然，两者都可以，但考虑到未来所得税税率日益不确定，也可以解释为什么罗斯IRA的受欢迎程度在上升，尽管它们在退休账户中仍然是少数。

如果这些细节对你没有适用或部分适用，请做相应调整。不过，这正是大多数普通投资者在他们的早期赚钱阶段所处的状态，因此这是一个合理的计划起点。

魔法数字

这里是这个数字：每月向罗斯IRA贡献400美元，并将这笔钱投资于与S&P 500（SNPINDEX:^GSPC）平均年度增长率10%相匹配的工具，经过35年后将让你获得超过150万美元。

由于这是一个罗斯账户，这种增长不仅是免税的，任何从这个IRA提取的款项也将是免税的。

这里有一个重要的脚注。也就是说，虽然146万美元现在是一个相当健康的金额，但到那时它不一定仍然是今天的这笔小财富。假设在此期间仅有平均通货膨胀，你实际上需要积累近400万美元，以获得现在146万美元所提供的相同购买力。

另一方面，通货膨胀也对你有利。定期的薪水上涨将允许你将每月的贡献从现在的400美元增长到未来更大的一笔。因此，400万美元的数字并不像现在看起来那么遥不可及。

同样值得指出的是，尽管上面的假设账户以平稳且稳定的每年10%的速度增长，但市场远不是如此一致。虽然长期投资于S&P 500可能会使你获得类似的净回报，但你并不会以同样的直线成长。某些年份的表现会比其他年份好。在某些年份，你甚至会失去一些进展，尽管是暂时的。

只需开始——无论何时、何地、以何种方式都可以

但如果你现在甚至没有每月400美元来投入，或者你可能没有35年的时间呢？这两个方面都没关系——这只是改变了数字。

这里的大要点并不是达到普通美国退休储蓄目标146万美元的魔法公式。你可能对更少的金额感到满意，或者你可能需要更多。

这里的主要教训是，尽快做你能做的事情，因为时间在增长储蓄方面确实是最重要的。例如，在上面的例子中，每月存400美元35年仅转化为总个人贡献168,000美元。其他130万美元来自于这些投资贡献所获得的增长。

关键是如何、何时、以及在你能够的地方开始，即使看起来你还没有储蓄足够的钱。你是的。每一点都有帮助，而越早投入这笔钱，帮助就越大。

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