如果安娜玛丽亚·卢萨迪有一个愿望，那就是希望人们理解复利的重要性。

卢萨迪，斯坦福大学财务决策倡议的负责人，以及其他财务专家一致认为，开始为退休投资的最佳时机是昨天。

“我无法过分强调时间的重要性。在我们计划退休时，这非常关键，”卢萨迪说。“时间站在我们这边。”

你开始得越早，所得利息越多。例如，如果你将1000美元存入一个每年收益5%的退休账户，第一年结束时你将有1050美元，第二年则为1102.50美元，而无需再向账户存入更多资金。如果你早早开始，你的钱就有时间显著增长。

然而，现实中大多数人直到二十多岁或三十多岁才开始认真考虑退休规划，根据阿利投资顾问公司的高级财务顾问德里克·格林的说法。

“如果你超过了那个时间点，没关系，”格林告诉YSL新闻。“最重要的一步就是开始。无论你是25岁还是45岁，在退休规划上，今天总比明天好。”

以下是关于退休储蓄需要了解的内容：

如果你的雇主提供401(k)配对，请抓住机会

财务专家一致认为，开始为退休储蓄的最佳方法之一是利用雇主提供的401(k)配对，如果你能用上。

根据先锋和2015年财政引擎的研究报告，那些没有充分利用401(k)的人，每年会损失平均1336美元，假设年平均回报率为4.5%，那么在20年里可能累积达到42855美元。

雇主的配对各不相同，但平均水平一般在4%左右。找出你需要贡献多少才能获得全额配对，并提高你的储蓄率，以获取所有的免费资金。

“如果你有一个提供配对的401(k)，毫无疑问你应该怎么做，”卢萨迪说。“没有任何金融市场能够提供这种好处。”

为了能舒适地退休，财务专家建议你逐步将收入的10%到15%或更多贡献给401(k)，这取决于你开始的时间、退休的时间以及你居住的地方。但他们也说，初始小额储蓄并不算坏。

人类投资公司的创始人兼首席执行官彼得·费舍尔博士表示，贡献足够以获得雇主配对是开始为退休储蓄时的最佳方式，且不必让事情变得更复杂。

“自己算算。如果我贡献5，我的公司贡献4，我在投资前就获得了税收减免，我的资金收益是100%”，费舍尔说。“如果我告诉任何人这一点而不提及退休，他们肯定会跃跃欲试。”

一些雇主的401(k)配对与归属时间表挂钩，这意味着你需要在公司工作一段特定时间才能申请他们的贡献。卢萨迪表示，即使你对在某个雇主工作多久不确定，开始储蓄永远不会有坏处。你对退休账户的贡献永远是你自己的。

传统401(k)和罗斯401(k)有什么区别？

你已经听到了专家的建议。你去开始为公司的计划贡献，但有两个选项：传统401(k)和罗斯401(k)。有什么区别？

它们都是帮助建立退休储蓄的强大工具，但工作方式略有不同，格林说。他解释说，传统401(k)是用税前资金贡献，这意味着这笔钱在扣税之前就已经从你的工资中扣除。这会降低你当年的应税收入，并可能在报税时减少你所欠的金额。

那么，还有什么问题呢？格林解释道，通过传统401(k)，你的投资将税延增长，但你在退休时开始提款时需要支付税款。

如果这听起来不吸引人，你可能会考虑罗斯401(k)，其则反向操作。用税后资金贡献，现在不享受税收优惠，但这笔钱将实现免税增长，退休提款时不需要支付税款。

这个选择是个人的。如果你预计退休时不会进入更高的税率，传统账户可能更合适。反之，如果你预测退休时税率会更高，罗斯账户可能是更好的选择。

许多因素可以影响你的税率，包括你居住的地方和申请状态的变化。卢萨迪表示，计划在退休时收入下降，并搬到像佛罗里达这样的低税州的人，可能更倾向于选择传统401(k)。

那IRA呢？

如果没有401(k)账户，最好的工具之一就是个人退休账户（IRA）。IRA是依据你选择的账户，另一种以免税或税延的方式增加退休储蓄的方法。

你可以通过银行、信用合作社、在线经纪人或投资公司开设一个IRA。人们开设IRA时通常选择的地方包括富达、查尔斯·施瓦布和先锋。

最受欢迎的账户是传统IRA和罗斯IRA。与401(k)一样，在传统IRA提款时需要缴纳税款，而在罗斯IRA中则是现在缴纳税款。

对于大多数IRA和401(k)账户，一般而言，你可以在59岁后六个月开始提款而不受罚，但此规则有例外。

还有几种其他类型的IRA，包括自雇人士常用的SEP IRA和小企业有时提供的SIMPLE IRA。

关于IRA的贡献限额也是需要考虑的因素。在2025年，使用这种方法的储蓄者每年最多可以贡献7000美元——如果他们50岁及以上则为8000美元。这往往不足以完全资助退休。

即便如此，它们也是一个很好的起点。卢萨迪特别推荐罗斯IRA给仍处于低税率的年轻人。

“我们越早开始，钱就会增长得越多，”卢萨迪说。“我告诉我的学生在大学期间开设罗斯IRA，并投资他们在暑假期间获得的钱。”

开设IRA也可以是已经达到401(k)最大贡献或希望多样化退休投资的人选择的选项。

通过替代方法为退休储蓄

在准备退休时，最重要的是有一个计划。

现实是许多人并没有这样做。最新的AARP调查发现，约20%的50岁以上的成年人没有退休储蓄。

如果你没有401(k)或IRA，费舍尔希望你有其他策略。他说，通常情况下，遗产并不是大多数人的选择，而他在为研究采访人时听到了很多创意想法。

例如，费舍尔欣赏他遇到的一个人，他在股市中损失了大量资金，提出将剩余资金抽出，转而专注于房地产投资。另一个人虽然没有为401(k)贡献，但详细解释了他对加密货币的投资。费舍尔欣赏的是，他至少考虑到了退休。

“当我发现有人没有计划且没有储蓄历史时，我会感到担忧。当有人在存钱时，我会少一点担心——即便这不是最优方式——因为他们至少在培养正确的习惯，”费舍尔说。“随着时间的推移，许多人会从财务失误中学习并自我修正。关键是早早开始这样的纪律。”

格林说，虽然房地产和加密货币等替代投资可以使投资组合多样化，但要警惕这些也会带来更高的风险和波动。他建议每个人制定一个最符合他们风险承受能力和目标的计划。

撰稿：瑞秋·巴伯，关注她在X上的动态 @rachelbarber_