玛丽安·比尔斯记得，一位走进信用合作社分行的女性已经显得十分紧张。她的情绪急剧波动，想要迅速取出所有的钱。

“据比尔斯说，警方自称打过电话给她。”她是密歇根遗产信用合作社的分行经理。“并告诉她，她女儿出了车祸。她需要5000美元把女儿保释出来。”

这位女士需要5000美元，但她的帐户里只有3000美元。

比尔斯冷静地开始询问这位信用合作社会员更多的问题：你和女儿通话了吗？你知道你女儿现在在哪里吗？你能给女儿打电话吗？

她没有让客户感到尴尬，也没有对着她说：“嘿，你不知道这是一个诈骗吗？”

“我让她打电话给女儿，”比尔斯说。

当女儿没有接电话时，比尔斯问这位女士还有没有其他人知道她女儿现在在哪里。这位客户联系上了她的女婿，他说他和妻子在一起，而且不，她没有出车祸。

这位信用合作社会员没有损失任何钱。

我们在每个角落都遭到诈骗者的轰击——假冒的短信，称有包裹投递问题，虚假警告，说骗子已经在试图从你的银行账户中转账，假冒国税局的骗子，未付通行费的短信轰炸，以及让你恐慌的诈骗者，威胁你必须立即采取行动，否则将面临逮捕或者驱逐。

消费者因与短信相关的诈骗损失了4.7亿美元

在线骗子、诈骗者和欺诈者在2024年从毫无察觉的消费者身上偷取了惊人的125亿美元，再次创下记录，依据联邦贸易委员会的最新数据。这比2023年的100亿美元有所增长。

不幸的是，诈骗往往以相对无辜的方式开始。根据联邦贸易委员会的数据，2024年消费者报告因短信相关的诈骗损失了4.7亿美元。很多时候，这些信息与虚假的包裹投递有关。

根据联邦贸易委员会的数据，当人们通过电话与诈骗者互动时，每人损失的金额更高——中位损失为1500美元。

电话那头的诈骗者常常冒充当地警察及联邦、州和地方政府机构。

而且，骗子通过自称是社会保障局、医疗保险、美国邮政服务、美国海关与边境保护局、联邦贸易委员会和国税局来让消费者措手不及。

分享有关个别诈骗的警报和警告，例如今年虚假短信增加，威胁因未付通行费而罚款，可以让很多人点击删除。但通常，需要前线干预。

密歇根遗产信用合作社与韦恩州立大学老年学研究所三年前合作，发起了旨在预防金融滥用的项目。该信用合作社继续向50岁及以上的新会员提供老年学研究所的财务脆弱性调查，并为其员工提供培训。

目标是识别潜在的欺诈行为，并努力防止对脆弱和年长会员的剥削。

我在4月底与密歇根遗产信用合作社的总裁兼首席执行官卡玛·彼得斯进行了座谈，讨论关于欺诈的问题。她表示，信用合作社内部审核员收集的年度数据显示，预防金融滥用的努力正在奏效，显示出潜在欺诈事件的数量自2022年首次推出该项目以来在2024年减少了超过一半。

她认为，为每位新员工提供四小时的视频培训，以及为员工提供的年度辅导课程，以识别金融剥削的迹象及认知风险因素，这些在年长会员中更容易发生。

诈骗者 emotionally manipulate 他们的受害者

诈骗者大多数情况下在运行一个复杂的操作，该组织非常努力地使某人处于高度情绪化的状态，这种心态中，银行客户可能会做出他们从未想过的举动——例如因为亲人出了车祸而一次性取出所有的钱。

诈骗者会让你留在电话上，告诉你接下来该做什么。银行员工表示，他们甚至见过客户在提款或转账时把手机藏在口袋里，当涉及到诈骗者时。骗子希望保持控制，不希望任何人干预。通常，他们会告诉潜在受害者，他们不能告诉任何人为什么他们真的需要那么多钱。

“他们在某种形式上被情感操控，”彼得斯说。

毫无疑问，让很多人相信他们即将失去钱财给施压的诈骗者是非常具有挑战性的，彼得斯表示。

有时，她说，长期信任信用合作社的老会员会突然不愿意听从试图劝说他们的员工。

密歇根遗产信用合作社的出纳员和信用合作社呼叫中心的员工会尽可能寻找任何潜在诈骗的迹象，彼得斯说。她表示，负责接听热线的员工通常能够判断来电者是否紧张或是否有长时间的停顿来提供信息。

当某人怀疑诈骗时，她说，员工接受培训开始询问更多问题：你还有谁谈论这个问题？你联系过家庭成员吗？

仅仅问某人他们打算如何使用这笔钱是不够的，彼得斯说。很多时候，金融掠夺者已经引导潜在受害者撒谎，例如说他们需要现金用于家庭维修或者买车，而他们在银行或信用合作社提取资金。

相反，需要花更多的时间询问任何人为什么在向你索要现金。你验证过与谁打交道吗？你是直接打电话给警察部门、你的银行或国税局以更好地理解任何潜在问题吗？

如果你现在提取这笔钱，会有什么好处？你将如何受益？你考虑过如果现在取出这笔钱，可能会失去这笔钱吗？

彼得斯表示，她会鼓励消费者拿起电话，试图验证请求或问题是否合法。多打一通电话。如果有人声称你需要立即支付燃气或电费，直接拨打公用事业公司的电话。

彼得斯说，过于频繁地，人们在与操纵他们的陌生人、看护者或家庭成员进行长时间沟通后，会感到恐惧和恐慌。

这家信用合作社分享了一个会员的故事，他走进了他们的门。有人打电话告诉这位会员，她的信用合作社账户遭到盗用。客户表示她需要取出20000美元来保护她的钱。

在询问了一些问题后，信用合作社的员工发现消费者已经购买了四张500美元的Sephora礼品卡，合计2000美元。

信用合作社的团队与这位女士进行了交谈，并最终帮助她意识到她不应提取任何资金或向诈骗者提供任何能够使他们获取礼品卡现金的信息。

很多时候，犯罪分子会事先做好功课，研究通过社交媒体帖子或其他地方获得的信息，以了解你的弱点。他们能察觉到你是否急于找到工作，或者你是否孤独希望找到朋友或浪漫伴侣，或者你可能在支付账单方面遇到麻烦，亦或是你有刚开始学开车的孙子孙女。

一些罪犯可能甚至研究了你所在信用社或银行关于在分行或自动取款机一次可以提取多少现金的规则，或者你是否需要提前拨打呼叫中心以进行大额现金提取。如果他们计划让你通过比特币自动取款机存款，这些罪犯知道如何给你指路到最近的加密货币自动取款机。

生活中的重大事件，包括配偶去世、早发性痴呆或其他医疗问题，可能会触发某人的反应方式的变化，使他们易于受到擅长操控的人从中渔利。

彼得斯表示，韦恩州立大学老年学研究所的培训帮助信用社员工更好地构建可以得到积极回应的探询问题，而不会让成员感到愚蠢。

“我们只是想确保他们没事，没有发生什么事情，”她说。

任何人——从信用社员工到财务顾问，再到朋友或家人——如果担心有人正在被诈骗，都需要努力保持开放的沟通渠道。

项目提供预防诈骗的方法

彼得·A·利希滕伯格，韦恩州立大学老年学研究所的主任表示，帮助他人的人不应责备或让可能成为财务操纵或诈骗受害者的人感到尴尬，这一点至关重要。

他建议要耐心，把这看作一个谈判过程，可以让某人理解可能发生的事情。记住，诈骗者已经花费了相当多的时间来说服某人情况是真实的。

利希滕伯格讲述了一些女儿的故事，她们了解到她们的母亲，现在是寡妇，被卷入了一场浪漫诈骗。某个时刻，她们简单地问母亲：“妈妈，就好奇，爸爸在你们交往时有没有向你要过钱？”

灯光突然明亮起来。自然，她的丈夫在他们交往时从未向她要过几百或几千美元。

利希滕伯格表示，很多时候，老年人受到的欺骗方式非常复杂。诈骗者不仅通过电子邮件或电话联系他们；他们也通过短信和社交媒体网站联系。

利希滕伯格在老年财务剥削方面有大量著作。今年，底特律地区老龄化局授予利希滕伯格保罗·E·布里奇沃特奖，以表彰他在改善老年人生活方面的30年奉献服务。

作为临床心理学家的利希滕伯格表示，在尝试帮助即将被诈骗的人时，尝试将事情放在上下文中考虑是很有用的。

他说，银行员工可以分享观察，指出某位顾客在离开银行后将携带很多现金。那么，为什么这笔交易必须以现金进行呢？他指出，几乎没有什么交易仍然是以现金完成的。

利希滕伯格的网站 OlderAdultNestEgg.com 为老年人、专业人士以及朋友和家人提供帮助。信用社为其成员使用的财务脆弱性调查也可以在同一网站上找到，供希望评估风险水平的人使用。

由韦恩州立大学老年学研究所设计的17个问题的调查询问诸如：你最近做出的财务决策有多常让你担心？你是否注意到有钱从你的银行账户中未经你允许被取走？你每月的开支有多常超过你正常的月收入？随着年龄增长，你与某个家庭成员或朋友的关系是否由于财务问题而变得紧张？

老年人安NestEgg网站指出，4800万美国成年人年龄在65岁或以上，拥有数十亿美元的收入和资产。追求这些“养老储蓄”是当今增长最快的消费者诈骗问题之一，该网站声明。

根据网站的说法，参与财务诈骗的人会随着时间的推移使用各种技巧或操控来获取潜在受害者的控制权。“这些可能是如此微妙，以至于受害者没有意识到他或她正在被操控，”根据OlderAdultNestEgg.com。

老年学研究所的SAFE程序——“通过财务赋权实现成功老龄化”——提供无偿咨询，以帮助修复财务诈骗造成的损害。SAFE可以帮助恢复资金、报案和冻结信用报告等。OlderAdultNestEgg网站上有关于2017年启动的SAFE的信息。

很多时候，受害者并未找回他们的资金，这就是为什么让消费者意识到潜在诈骗并试图防止他们交出钱财是如此重要。

“如果有人电汇那笔钱，那就没了，”利希滕伯格说。

如果你通过比特币自动取款机发送现金，或者用这些钱购买礼品卡，或简单地将现金交给出现在门口的快递员，情况往往也是如此。

这些骗子非常残酷，不幸的是，每个人都需要采取额外的措施，试图说服许多人，他们即将被诈骗并拿走他们的现金。

联系个人理财专栏作家苏珊·汤波尔：stompor@freepress.com。关注她的 在 X @tompor。