在过去的五年里，学生贷款借款人持续未能还款，没有面临债务收回的威胁。但如今这种额外的喘息空间已经消失。

大约195,000名至少9个月未支付学生贷款的借款人在5月5日那一周收到了来自美国财政部的30天正式通知，通知他们将于6月初削减联邦福利支票。

教育部表示，在今夏，所有530万名违约的借款人将收到30天通知，告知他们的工资将被扣押以偿还长期未还的学生债务。自2020年COVID-19疫情初期以来，贷款收回已暂停。

违约的借款人被敦促联系教育部的违约解决小组，以进行每月付款、注册收入驱动的还款计划或报名贷款康复。

“这可能是同时发生违约人数最多的一次，”前GreenPath金融健康公司的金融顾问凯瑟琳·埃利维奇说，该公司是一家总部位于农ington山的全国性非营利咨询和债务管理组织。

处理债务收回将会成为许多人的巨大麻烦，因为工资将被扣减，税退将被没收，甚至社会保障福利也有可能被拿走以偿还未支付的大学债务。但可以采取一些步骤来更好地管理这种痛苦。

好消息是，许多借款人仍然可以采取行动，选择摆脱违约的途径，避免债务收回。

挑战在于，倡导者表示这是一个严重的问题，因为许多借款人会发现联系教育部的工作人员变得更加困难，因为特朗普政府几乎将工作人员人数减半。

“我们听到的借款人说他们很难真正利用这些权利。他们的电话被挂断，他们在不同部门之间被转接，他们等着接听电话几个小时，”位于华盛顿D.C.的学生借款人保护中心的执行总监迈克·皮尔斯说。

借款人需要做更多的工作，可能需要多次拨打电话以重新上轨道。皮尔斯表示，如果他们遇到持续问题，许多人需要联系他们的国会代表以推动事务发展。国会议员有助于帮助其选民解决与联邦机构的事宜。他的机构在网上提供了如何寻求帮助的建议，网址是ProtectBorrowers.org/caseworktool。

令人担忧的是，许多处于违约状态的人只是上过大学的一些课程，并且现在没有大学学位或高薪工作，皮尔斯说。他们需要某种方式来解决问题，以便他们的工资或税退不会被作为债务收回的一部分扣除。

许多学生贷款余额较低的借款人在前总统乔·拜登的债务减免计划下本应看到其学生贷款被免除。在2023年，美国最高法院阻止了这一努力，该计划旨在为单个借款人免除多达10,000美元——在某些情况下，最多达到20,000美元的联邦学生贷款债务。

学生贷款违约所需条件

对于许多联邦学生贷款服务商来说，我们通常谈论的是270天的未付款才能考虑贷款违约。实质上，您需要大约9个月没有付款。检查您的特定学生贷款条款。

联邦学生贷款在未付款270天后进入违约状态，但在360天后转入教育部的违约收回项目。

StudentAid.gov网站指出：“如果您超过360天未付款，您的贷款可能已进入违约。”该网站提供登录入口，以查看您的贷款是否处于违约状态。

学生贷款专家兼作者马克·坎特罗维茨指出，疫情之前有700万借款人未能偿还其联邦学生贷款。但这其中大约200万借款人注册了教育部提供的“一次性‘新开始’计划”，以将他们的贷款恢复到当前状态。借款人必须在2024年9月底之前注册该计划。

注册“新开始”使违约的借款人恢复到良好状态，改善其信用，并之后有资格注册更实惠的收入驱动还款计划。

由于借款人只需在2023年10月恢复偿还学生贷款，违约的借款人数预计会增加。而未付款的借款人有额外一年的宽限期。

从2023年10月到2024年9月30日，实施了一项临时“还款开车道”，以保护那些未能进行联邦学生贷款付款的经济脆弱借款人。在此期间没有任何动作导致贷款被宣告违约。

在这一12个月的窗口期内，教育部没有向信用局报告逾期付款。但这并不是无偿的：利息持续累积。

“由于贷款需要270天的未付款才会违约，因此最早在2025年6月27日可能会有新借款人违约，”坎特罗维茨指出。

美国教育部发布的报告对未来可能违约的借款人数给出了令人担忧的估计，指出“400万借款人处于逾期支付的后期阶段（91-180天）。因此，几个月内可能会有近1000万借款人处于违约状态。”

但跟踪学生贷款债务数十年的坎特罗维茨表示，关于“处于违约边缘的借款人”的估计“是夸大的。”

他说，历史数据显示，这400万借款人中的大多数不会进入违约，且会寻求其他选项以避免违约。

如何检查学生贷款状态

前GreenPath金融健康公司的金融顾问埃利维奇告诉我，过去五年未支付学生贷款账单的借款人现在需要深呼吸，准备采取行动。

“将付款重新整合到预算中可能会令人感到不知所措，特别是当你已经多年未还款时，”埃利维奇说。

她建议访问StudentAid.gov以弄清您欠多少、您的贷款服务商是谁，以及如何申请可以降低每月付款的收入基础还款计划，使其更实惠。

“不幸的是，自2023年10月起利息费用重新开始，所以您可能欠款比您记得的要多，”她说。

她指出，收入基础的学生贷款还款计划现在重新开放。申请已从StudentAid.gov网站上短暂移除，但现在又回来了。

不要支付帮助费用：教育部警告潜在的诈骗行为。

“如果您接到某家公司联系您，要求支付‘注册’、‘订阅’或‘维护’费用以帮助您脱离违约，”教育部表示，“您应该放弃。您的贷款持有人将免费帮助您处理违约贷款。”

如果您处于违约状态，发生什么

一旦联邦学生贷款进入违约状态，埃利维奇表示，服务商可以开始处理工资扣押的相关信息。教育部在直接扣除您工资的一部分之前，不需要采取任何法律行动。

教育部将在联系您的雇主以扣押您的工资之前，向您最后已知地址发送一封认证信。您将有30天的通知时间。

根据教育部的说法，今年夏季晚些时候，联邦学生援助办公室将开始发送所需的通知，启动行政工资扣押。仔细阅读该通知非常重要。

知道自己没有按时偿还学生债务的借款人应开始与他们的贷款服务商、信用咨询机构和其他人进行沟通。正面解决问题。

“我们理解，面对违约或工资扣押可能会感到羞愧，但现在沟通可能会帮助您找到一个您之前不知道的解决方案，”Ellywicz说。

GreenPath财务健康组织是一个非营利组织，为面临偿还学生债务及其他财务问题的人提供咨询。

摆脱违约的两个主要方法是恢复贷款或合并贷款。

“另一个避免工资扣押的最终选项是全额偿还债务，但对大多数人来说，这可能并不现实，”Ellywicz说道。

Kantrowitz指出，借款人可以通过在合同规定的情况下，连续按时完成九次合理可负担的全额自愿还款来恢复违约贷款，或通过作为贷款恢复协议的一部分进行贷款合并。

教育部指出，根据借款人的收入，贷款恢复协议下的还款可以低至每月5美元。

Kantrowitz表示，合并更加迅速，但并不会消除借款人信用历史中的违约记录，而且利息和催款费用可能会被添加到未偿还贷款余额中。

通过合并恢复联邦学生贷款的借款人还可能被限制在收入驱动的还款计划内，Kantrowitz表示，这不一定是一个坏选择。

教育部表示，将提供支持，帮助借款人选择最佳还款计划，包括新的贷款模拟器、名为Aidan的AI助手以及延长贷款服务电话的时间。

教育部表示，增强的收入驱动还款流程将简化借款人入学的时间，并消除借款人每年重新认证收入的需要。

您的大学应该联系您关于贷款的问题

美国教育部长Linda McMahon呼吁所有接受联邦资金帮助的大学和学院在6月30日前联系所有前学生，提醒他们有偿还任何未处于延期或缓缴状态的联邦学生贷款的义务。

McMahon花时间责备许多学校，让“学生背负巨额债务，却未关注他们自己的毕业生是否真的准备好在劳动力市场上成功。”

可以从工资中扣除多少来偿还学生贷款债务

通过行政工资扣押，Kantrowitz表示，教育部可以要求雇主将借款人可支配工资的最多15%交给它，用于偿还违约贷款。可支配收入是在扣除税款和其他法律义务后的收入。

他指出，扣押后，借款人必须至少保留30倍的联邦最低工资，目前为每小时7.25美元。简单计算，每周约为217.50美元。

借款人可以请求听证会，以基于经济困难挑战工资扣押和抵消。

Kantrowitz说，最常见的挑战涉及在过去12个月内非自愿失业。

其他挑战包括证明债务已全额偿还、证明债务已在破产中解除，或证明破产程序目前正在进行中，这将阻止催收活动，直至破产程序结束。

另一个对工资扣押的挑战是证明您完全和永久性残疾。

学生贷款债务可能会影响您的税收退款

如果您的联邦学生贷款违约，全部联邦所得税退款都有可能被用于抵消违约的联邦学生贷款。

如果您已经收到2024年联邦所得税的退款，您不会失去这笔钱。但是，某人如果获得了自动延期并延迟提交，则如果他们的学生贷款违约，则面临失去2024年税收退款的更大风险。

不过，Kantrowitz表示，一些借款人可能会随后调整他们的扣缴，以减少2025年可能被抵消的联邦所得税退款金额。

如果您正在领取社会保障福利，情况也是如此

教育部也可以利用社会保障福利的抵消来收回借款人违约的联邦学生贷款余额。

根据消费者金融保护局的一份报告，预计有452,000名年龄62岁及以上的借款人可能会面临强制催收，他们可能正在领取社会保障福利。

目前，每月750美元的社会保障收入受到该抵消的保护。

“这很不幸，因为社会保障的接受者可能需要这笔钱来支付生活费用，例如食品、住房和药物，”Kantrowitz说。

“如果社会保障是他们唯一的收入来源，他们可能因为财政抵消而生活在贫困线以下。”他说。

违约将造成伤害

如果您的学生贷款违约，您的信用评分将大幅下降。

在贷款违约期间，您还将失去获得联邦学生援助的资格。您无法更改还款计划并申请延期和缓缴，并面临税收退款的强制催收。

避免学生贷款违约的选项

如果您在偿还学生贷款时遇到困难，但尚未违约，请现在审查您的选项。

您是否面临短期财政困难？也许是医疗或产假？或者临时失业？如果是这样，Kantrowitz建议考虑经济困难延期、失业延期、癌症延期或一般缓缴，以在您解决财务状况时暂停还款义务。

如果您的财务困难没有尽头，这样做就不是一个好主意。

“在延期或缓缴期间，利息可能会持续累积，增加债务金额，因此延期和缓缴不是长期解决方案。”Kantrowitz说。

您是否面临长期财务问题？如果是这样，Kantrowitz表示，您应该考虑转入不同的还款计划，例如延长或收入驱动还款。在您进入违约之前，您有更多选择。

还款计划通过延长还款期至20年或25年来减少每月还款额——而标准还款期限为10年。您可能会看到更加负担得起的每月支付，这使得避免违约变得更容易。

缺点是，该策略会增加贷款的总成本。

“收入驱动的还款是基于可支配收入的一定百分比，而不是您所欠的金额，”Kantrowitz说。可支配收入是收入减去贫困线的倍数。

此外，他表示，借款人应注册自动支付，该月度贷款还款将自动从他们的银行账户转出到贷款服务商。

“这不仅会降低他们逾期还款的可能性，而且大多数贷方提供小幅的利率减免，通常为0.25%，作为激励。”他说。

联系个人理财专栏作家Susan Tompor：stompor@freepress.com。关注她在X上的动态 @tompor。