在某个年龄段的美国人中，一个受欢迎的消遣就是就何时申请社会保障金进行内心辩论：62岁？65岁？70岁？
 
从纯粹的金钱角度来看，事实证明，这个问题有一个简单的答案，并且你可以在社会保障官网上找到它。
你最终在社会保障金中收集到多少钱，最终取决于你活多久。要回答这个问题，一个很好的起点是社会保障寿命预期计算器。
我们马上就会进入正确的数学。但首先，这是不正确的数学。

如果你活到74.8岁，领取社会保障金的最佳年龄

根据疾病控制和预防中心的数据，美国男性的平均寿命为74.8岁，女性为80.2岁。
 
对于一位即将退休的男性来说，使用74.8作为计算领取社会保障金的理想年龄的基础似乎是合理的。正如大多数年长的美国人所知道的，越晚申请福利，你的每月支票就会越丰厚。
因此，下面是一个快速比较，看看一名假设的退休人员在74.8岁去世时，根据他首次领取福利支票的时间，他在整个生命中能收到多少现金。我们将使用社会保障网站上的样本福利数字。
在62岁时，我们的假设退休人员可以申请每月1400美元的支票。假设他活到74.8岁，他将收到支票12.8年，或者说154个月。他的总终身社会保障福利，不包括生活费用调整，约为215,600美元。
 
在65岁时，我们的退休人员可以申请1733美元的支票。但他仅能收到这张支票9.8年。他的总终身福利降至约204,500美元。
 
而且数字从那里开始下降。到70岁时，我们的退休人员每月收到2480美元的支票，但仅为4.8年。终身福利：约143,800美元。
根据这个数字，典型的美国男性在62岁时申请社会保障金是明智的，这是他资格的第一年。

那么，申请社会保障金的最热门年龄是多少呢？

许多退休人员正是这样做的。根据Bankrate的分析，62岁是领取社会保障金的最受欢迎的年龄。
如此多美国人提前领取社会保障金的显而易见原因是他们需要这笔钱。根据多项调查，普通美国人在62岁时退休。退休人员应该利用储蓄、其他资产和收入来补充社会保障金，但许多美国人并没有为退休储蓄。
 
退休人员还有几个其他理由选择提前申请社会保障金。
“人们说，‘我想在能领钱的时候尽快领取。我不知道我能活多久，’”摩托财务公司的高级顾问罗伯特·布罗坎普说。
退休人员也担心福利项目可能会耗尽资金。“他们担心社会保障资金不足，”布罗坎普说。预计退休信托基金将在十年内现金短缺。
 
其他退休人员选择提前领取社会保障金，因为他们觉得没有其他选择。“许多人并没有足够的储蓄，”经济政策研究所的高级经济学家莫妮克·莫里西说。“即使这是正确的做法，也让人们感到紧张，去动用他们的储蓄。”
然而，布罗坎普和莫里西都认为大多数退休人员应该等待到70岁再领取社会保障金。原因很简单，人类寿命的延长。
 
我们之前提到的美国男性的平均寿命74.8岁是正确的，但它具有误导性。
这是男性出生时的平均预期寿命。随着年龄的增长，寿命会延长。当一名美国男性到62岁时，他的预期寿命要长得多。
 

如果你活到83.6岁，领取社会保障金的最佳年龄

根据社会保障计算器，一名在3月1日满62岁的美国男性的平均寿命为83.6岁。换句话说，他可能还会活21.6年。与他同一天出生的女性预计将活到86.5岁。
现在，让我们算一下我们的新假设男性在预期生命的剩余时间内能从社会保障金中获得多少资金。
 
在62岁时，我们的假设退休人员仍然可以申请每月1400美元的支票。但是现在，我们假设他活到83.6岁。这意味着他将收到支票21.6年，或259个月。他的总终身收入，不包括生活费用调整，现在约为362,600美元。
在65岁时，我们的退休人员可以申请1733美元的支票。而现在，他将收到这张支票18.6年。他的总终身收入上升到386,500美元。
而且数字从那里开始上升。到70岁时，我们的退休人员每月收到2480美元的支票，他可以预期领取13.6年。终身福利：约404,200美元。
“我不在建议的业务中，但我可以谈谈平均值，”波士顿学院退休研究中心的高级研究经济学家加尔·韦特斯坦说。“当你只是看平均值时，你最好等到尽可能晚的时间领取，直到70岁。”
 

活到100岁：退休金融的“最坏情况”

在一份2022年的工作论文中，三位经济研究人员得出结论，超过90%的美国人应等待到70岁再申请社会保障金，以最大化他们的福利。潜在的例外包括资金需求迫切的人和不希望活得太久的人。
“有些人应该等。而且也有一些人得了胰腺癌，”波士顿大学的经济学家劳伦斯·科特利科夫说，他是这篇论文的共同作者。
虽然科特利科夫强烈建议大多数退休人员在70岁时申请社会保障金，但他的理由并不是关于平均寿命。事实上，他指责社会保障管理局在其网站上发布寿命计算器是经济上的“失职”。
 
对科特利科夫而言，延迟领取社会保障金的理由不是基于平均寿命，而是基于最大寿命。科特利科夫认为大多数退休人员应该“计划活到你生命的最大年龄。”换句话说，你的退休计划应该假设你可能活到100岁。
 
“你必须考虑到最坏情况，”他说。“你不能只看运气。”
如果你计划活到100岁，科特利科夫说，越早等到70岁申请社会保障金就越有必要。
“大多数家庭在退休后立刻申请社会保障金，”他说，“这太早了。”