如果你正处于50岁末或60岁初，您可能已经考虑过何时申请社会保障。您希望选择一个申请年龄，使您今天能过得舒适，并希望从该计划中获得尽可能多的收益，但这并不像您想象的那么简单。需要考虑几个因素，以确定哪个申请年龄最适合您。

其中一个因素是您是否计划在离开职场之前申请福利。工作并同时申请社会保障有其优缺点。了解这两方面在您决定是否是正确选择之前会有所帮助。

同时工作和申请社会保障的两个优点

以下是同时工作和申请社会保障的两个关键好处。

1. 您今天可能享受更高的生活标准

来自您工作的收入和每月的社会保障支票可能使您今天享受的生活标准高于仅凭社会保障福利或工资所能达到的标准。如果您希望能够在不迅速耗尽退休储蓄的情况下多花一些钱，这可能是一个强大的动力。

2. 您的工作收入可能增加未来的社会保障福利

您的社会保障福利是基于您35年最高收入年份的平均月收入。由于大多数人晚期职业收入更高，工作超过35年可以通过排除一些较早的低收入年份来提高每月福利。

这并不会在您申请福利后停止。如果您继续工作并赚钱的薪水超过过去的收入，社会保障局可能会根据您最近的工作记录调整您未来几年的每月福利。

同时工作和申请社会保障的三个缺点

决定在仍然工作时是否申请社会保障时，请记住这三个缺点。

1. 早申请可能降低您的每月福利

您可以在未早期申请的情况下工作并申请社会保障——也就是说，在您的完全退休年龄（FRA）以下。对于今天大多数工人来说，这个年龄是67岁。但如果您选择提前申请并在仍然工作时索要福利，这可能不会带来您希望的收入。

这是因为社会保障局会在您未达到FRA的每一个月减少您的支票。如果您在62岁时立即申请，您可能会损失高达30％的福利。因此，如果您在FRA以下并相信靠工作收入就能生活，您可能要考虑将社会保障的申请推迟到退休或达到70岁以获得最大福利。

2. 您可能面临社会保障福利税的风险

如果您的临时收入——调整后的总收入（AGI）、加上来自市政债券的非应税利息，以及您的年度社会保障福利的一半——超过34,000美元（单身成人）或44,000美元（已婚夫妇），联邦政府可以对您的社会保障福利征收最高85％的税。

从工作中获得的收入可能使您面临更高AGI的风险，这反过来增加了您面临福利税的风险。如果您对此感到担忧，等待退休后申请社会保障，直到收入下降可能是个明智之举。

3. 您可能会因收入测试而损失收入

在FRA以下继续工作的申请社会保障的人可能会因收入测试而从支票中扣除金额。如果您在2025年全年都未达到FRA，您将每赚超过23,400美元的收入损失1美元。如果您在今年达到FRA并在生日之前赚取此金额，则每赚超过62,160美元的收入仅损失1美元。

对于一些高收入者，收入测试可能会完全消除支票，但这是暂时性的损失。社会保障局在您达到FRA时会增加您的福利，以补偿之前扣除的部分。

在工作时申请社会保障没有对错之分。如果您对后果——好与坏——感到舒适，请继续。但如果您对短期内自我亏待或增加税单感到不安，请考虑等待直到退休后再申请社会保障。

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