44岁、来自亚利桑那州梅萨的伊拉里亚·丹卡拥有广告和公共关系的研究生学位，并且成绩优异。她在医疗保健行业担任高管工作了20年，其中一半时间收入曾达到六位数的薪水。

但是在2016年至2019年间，她遭遇了一段困难时期，包括职业转型、前所未有的家园和财产洪水、法律纠纷以及与家人关系的破裂，这使她的存款耗尽。

“在这次经济危机之前，我的信用评分是806，银行账户中储存了近150,000美元，”她说。“我把每一分钱都花完了。我们有三辆车被收回，失去了房子，被法拍。”

“糟糕的金融产品，”她说，加剧了她的困境。“在这次经历之前，我根本不知道这些东西的存在。之前我有3个传统抵押贷款和政府支持的学生贷款。”

什么是“糟糕的金融产品”？

当你处于困境中时，最后需要的就是再次受到打击。但越来越多的美国人，包括中产阶级，表示当他们需要获得短期现金时感受到的正是这种感觉。

根据社区金融平台SoLo的2025现金匮乏报告，为了支付意外的医疗费用、汽车修理或其他突发费用，靠薪水过活的美国人常常转向昂贵的短期贷款，这可能进一步侵蚀他们的财务状况。SoLo表示，美国人为借钱支付意外开支支付的费用超过了390亿美元，比2023年增加了34%。这些费用是在广告的年利率（APR）之上，后者通常已经达到20%及以上，尤其在信用卡上，SoLo说。

现金匮乏的美国人，或者说那些手头没有足够现金应对计划外开支的人，通常使用以下一些渠道来支付去年平均1825美元的紧急费用，SoLo说。

• 次贷信用卡：最昂贵的选择，平均费用为48%，比2023年的41%有所上涨。最高费用可达借款本金的90%，这主要受到高额总费用、罚款和每月维护费的推动。
• 发薪日贷款：平均费用为35%，比2023年的33%有所增加。最高费用达到67%，受到启动费用、滞纳金和罚款的推动。
• 先买后付，或BNPL：一种相对实惠的选择，让人们可以分期付款。最低费用平均仅为2%。然而，由于利息和额外费用，这些费用可能攀升至45%。
• 已得工资访问，或EWA：在发薪日前获取自己的已得工资，其平均借贷成本为13%，但如果包括可选的小费和交易费用，费用可能上涨至26%。
• 银行小额贷款：越来越受欢迎，通常少于1000美元，几周或几个月内偿还。2024年的平均借贷成本为25%，最低费用为12%，主要由于强制账户余额和存款要求。
• P2P，即点对点贷款：在整体借贷成本方面最实惠的选项，但由于小费和滞纳金，平均费用可能达到17%。
• 朋友和家人：43%的受访者表示去年借钱给朋友和家人。这比2023年的38%有所上升。这些贷款通常没有费用。

艰难的教训

丹卡第一次尝试这些短期、高利贷时，她的皮卡车发生了故障。

“他们（贷方）愿意为我2200美元的燃油泵账单支付，但我必须在3个月内全额偿还，否则利率将从0%上升至169%，过去3个月的利息会立即到期，”她说。“让我告诉你，我相信大多数美国人会选择坏贷款以避免无尽地被困在停车场。所以，我选择了。”

最终，卡车的修理有问题，导致无法通过排放检测。“我们以最低的价格卖掉了它，只能支付1100美元的首付款买另一辆车，”她说。

47岁的单身妈妈特妮莎·詹姆斯来自康涅狄格州的沃特伯里，经历了类似的情况。她总是至少有一份全职工作，但仍然无法维持生计。她等待薪水到账时，会错过付款。滞纳金和利息会不断累积，吞噬了她大部分的钱，使她无法取得进展。

她尝试了信用卡并考虑发薪日贷款，但一切似乎都不可能偿还，她说。

詹姆斯最终选择了EarnIn，一家EWA公司，这使她能够“通过按时支付账单来摆脱债务，”她说。“我赶上来了，不再需要支付滞纳金，”这使她有更多的钱来偿还债务。

她警告说，EWA公司各自的运作方式略有不同，所以人们应进行研究，以选择适合自己的公司。有些收取费用或仅允许你在建立历史记录并积累积分之前提取小额资金。其他公司则要求可选小费或捐赠。

“即使我不得不支付4.95美元的费用来更快拿到钱，并使用四次，也需要20美元，”她说。“这仍然是我本来会支付的滞纳金的一半。所以，我仍在节省，并可以把那笔钱用于其他地方。”

讽刺的是，詹姆斯说，康涅狄格州实施了实际限制EWA的法规，而这本来是她的生命线。她创建了一个Facebook页面“康涅狄格州已得工资访问”，并发起了一项请愿，促请立法者撤销这些法规。与此同时，她又回到为按时支付账单而努力的状态。

谁是现金匮乏者？

靠薪水维生的生活通常与工薪阶层美国人相关，但许多中产阶级美国人，包括那些拥有大学学位、拥有房产、投资者和年收入达到六位数的人，也被称为“现金匮乏”，SoLo在对2000名成年人进行的调查中表示。七分之一的现金匮乏美国人年收入超过75,000美元。

超过一半（54%）的现金匮乏者是女性；而三分之二是千禧一代和X一代。X一代是指1965年至1980年出生的人，而千禧一代则是1981年至1996年出生的，SoLo说。

40%的现金匮乏者像詹姆斯一样全职工作，14%是黑人美国人，SoLo说。

“现金匮乏对大多数美国人来说是一种生活方式，这使得管理可变和未计划的开支变得脆弱，”SoLo的总裁兼联合创始人罗迪·威廉姆斯说。

梅多拉·李是金融、市场和个人财务的记者。