如果美国即将进入经济衰退，正如一些经济学家所担心的，那么这将是近年来最被广泛预期的经济下滑之一。

美国人有充足的时间做好准备。但是我们准备好了吗？

首先，背景说明：三年前，随着经济从短暂的 COVID-19 经济衰退中复苏，经济学家们已经开始谈论另一次经济下滑。俄罗斯入侵乌克兰，通货膨胀飙升，利率上升。

几个月过去了，经济衰退没有到来，大家开始希望美国可能会实现“软着陆”，即没有经济衰退。

现在，经济衰退的担忧又回来了。特朗普总统的进口关税政策，加上其他因素，动摇了消费者信心，令股市感到恐慌。

三月的 CNBC 美联储调查将经济衰退的概率估计为 36%，高于一月份的 23%。摩根大通的首席经济学家将其可能性估算为 40%。

无论是否出现经济衰退，美国经济都已经进入了“缓慢发展”阶段，富国银行投资研究院的全球投资策略师维罗妮卡·威利斯（Veronica Willis）表示。

无论你是现金不足的消费者还是收入排名前 1% 的高收入者，以下是一些可以采取的措施来保护你的财务。

摆脱高利率债务

偿还信用卡债务说起来容易，做起来难，尤其是在经济下滑时。

然而，如果你有能力，这是个认真减少高利息债务的理想时机。根据 LendingTree 数据，平均信用卡利率高达 24.2%。

为了缓解债务，理财规划师表示，你需要采取比最低每月偿还金额更多的措施：将其倍增、增加 100 美元或支付收入的一定百分比。

如果你资金紧张，可以将债务转移到利率较低的贷款上。

如果你信用良好，可以考虑申请无利率信用卡。在接下来的 15、18 或 21 个月内，你将无需支付任何利息。每一美元的偿还都可以减少你的债务。

或者，将余额转移到房屋净值信贷额度，或者个人贷款。你可能支付 8%、10% 或 12% 的利息。比 24% 好得多。

鉴于信用卡利率如此之高，处理这些债务的优先级在某种程度上超越了任何其他财务目标——包括储蓄。

“对于有信用卡债务的人来说，通常不值得积累储蓄，因为你在储蓄上获得的利率远低于你将要支付的债务利率，”西北大学凯洛格管理学院的金融副教授肖恩·希金斯（Sean Higgins）表示。

加强你的储蓄

如果你没有信用卡债务，现在是审视你储蓄的好时机。

许多财务专家表示，美国人应该储备足够的应急储蓄，以覆盖三到六个月的开支：根据 Investopedia 的数据，平均约为 33,000 美元。

应急储蓄就是为这些时候而设，当工人担心他们的工作时。然而，Bankrate 报告称，27% 的美国人没有应急储蓄。

“当然，经济好的时候比失业的时候更容易储蓄，”圣克拉拉大学的作者和金融教授梅尔·斯塔特曼（Meir Statman）表示。

很少有美国家庭能在经济艰难时迅速积累到 33,000 美元的储蓄。

相反，可以考虑更为实用的目标：每月为应急储蓄贡献一笔固定的收入。将钱存入高收益储蓄账户。在没有真正的紧急情况之前，请仔细考虑是否动用这笔账户资金。

提前规划大型开支

现在不一定是取消你欧洲假期的时机。

“在我看来，这将是过度反应，”斯塔特曼表示。“人们需要生活，人们需要娱乐。”

即便如此，提前规划那次假期或任何大型意外开支可能是个好主意。现在就预留一些钱，这样在开支到来时就不会耗尽你的储蓄。

“你必须考虑，‘我在未来几年内是否需要一辆新车？我是否有为这辆车预留的钱？’”位于芝加哥的注册财务规划师蒂莫西·麦克拉斯（Timothy McGrath）表示。

不要低价抛售

这是经典的投资者两难：股价一直下跌，但你不想在低迷时抛售。

如果你是几年前就开始为退休储蓄的人，那么“现在股市下跌 7% 或 10% 并不那么令人担忧，”希金斯说。股票最终会反弹。

如果有的话，当前的环境可能是“购买股票的好时机，因为你可以以折扣价买到它们，”富国银行的威利斯说。当市场恢复时，你的投资组合将比以往任何时候都更值钱。

如果你已经退休并开始提取你的储蓄，那么避免“低价抛售”会更困难。

你“在经济衰退期间不想从激进投资组合中提取资金，”北卡罗来纳州夏洛特的注册财务规划师塞斯·穆利金（Seth Mullikin）表示。

理想情况下，退休人员对股票的风险敞口较小。专家表示，他们应该寻找不通过出售贬值股票股份来覆盖开销的方式。

多元化你的投资组合

当股市波动时，投资者会意识到“多元化”的价值，即用风险较高的股票与波动较小的债券和其他固定收益替代品进行平衡。

但是当股市已经混乱时，多元化并非易事。

“现在开始考虑退出股票市场为时已晚，因为你已经看到这一下滑，”威利斯说。

尽管如此，你可能会在不稳定的市场中找到多元化的机会。

“好消息是，市场波动并不总是朝一个方向，”威利斯说。“你会有市场上涨的日子。”

看看你的股票和债券组合。2023年和2024年的大幅市场收益可能使你的股票配置高于你想要的。如果是这样，寻找机会在价格高时出售股票，并将这些资金再投资于债券。

或者，你也可以静观其变，等到市场稳定。股票高时更易于实现多元化。

“重点是，如果经济衰退发生，它将是暂时的，”希金斯说。