仅仅四个月前，拜登政府将银行透支费用上限设定为5美元。唯一的条件是：这一上限要到2025年10月才会生效。

现在看来，这一上限可能永远不会生效。众议院在周三以党派投票的形式否决了这项计划，民主党人表示反对。这项决议已经获得参议院批准，现在将提交给特朗普总统。

联邦监管机构提议设定5美元的上限，因为透支费用几乎是银行的纯利润。保护银行账户免受透支的成本并不高。然而，根据Bankrate的报道，2024年平均透支费用已上涨至27.08美元。

透支费用在2021年达到了33.58美元的峰值。在拜登政府反对“垃圾费用”的运动压力下，许多银行自愿减少或取消了这些费用。

很大一部分压力来自消费者金融保护局（CFPB），这个联邦监管机构。

“太长时间以来，最大的银行利用法律漏洞，从美国人的存款账户中榨取了数十亿美元，”当时的联邦机构主任罗希特·乔普拉在12月表示。

监管机构表示，这项规定每年将为透支费用节省多达50亿美元，或者每个支付透支费用的家庭每年节省225美元。

现在，透支费用和CFPB都面临攻击

但现在，CFPB本身也受到攻击。即将上任的特朗普政府命令该机构停止工作并关闭大门，尽管目前仍然开放。亿万富翁埃隆·马斯克在二月份发了一条推特，内容写道：“CFPB RIP”，还附上了一个墓碑表情。

银行业对共和党立法者废除透支费用上限表示赞赏。行业团体有效地认为，如果银行不能从透支中获利，就会停止保护账户持有人免受透支影响。

美国银行家协会首席执行官罗布·尼科尔斯在3月的一份声明中表示：“5美元的上限将迫使许多银行限制或取消我们所知的透支保护。”

行业领导者指出了3月份的一项调查，该调查由银行团体委托，显示70%的消费者认为透支保护非常“有价值”。

其他调查则讲述了不同的故事。皮尤慈善信托的研究发现，七成美国人认为35美元的透支费用不公平。而大多数“透支者”表示，他们宁愿让ATM和借记卡交易被拒绝，而不愿支付昂贵的费用。

绝大多数透支费用“来自同一组家庭”，主要是低收入家庭，Bankrate的个人理财首席财务分析师格雷格·麦克布赖德说。“在账单不断涌入但工资无法跟上的月份，这成为一种可行的信用形式，或者说是一条救命绳。”

银行专家表示，5美元的上限可能已经成为历史。考虑到这一点，以下是一些专家建议，帮助您避免更高的费用。

将储蓄账户与支票账户链接

许多金融机构允许客户将储蓄账户与支票账户链接，以覆盖透支。您也可以链接到信贷额度或信用卡。

当银行将资金转入您的账户以覆盖透支时，可能会收取费用。但通常低于您因透支所支付的费用。

选择不对ATM和借记交易提供透支保护

您通常可以告诉银行不覆盖某些类型的透支，例如涉及借记卡或ATM交易的透支。

在餐厅遇到交易被拒绝是尴尬的。但是麦克布赖德说：“在忙碌的工作日去吃午餐时，可不想付35美元的费用。”

设置自动通知

银行客户可以在支票账户余额低于设定金额时设置电子邮件或短信提醒，例如100美元。

这些通知可能会变得令人烦恼，但这是了解何时需要补充账户的好方法。

注意自动支付

公用事业公司总是敦促您注册自动支付。但是如果您自己不进行支付，就不太可能知道何时会发生。

这里的更广泛要点是：跟踪您的账户余额和待处理交易，尤其是那些尚未入账的交易。

在支票账户中保留一定缓冲

这一建议来自美国银行家协会，该协会还提供七个其他避免透支的提示。如果您经常将支票账户保持在1000美元，那么不太可能发生透支。

换银行

现在，一些好消息：银行专家表示，今天的透支费用并不像五年前或十年前那样严酷。许多银行采取了戏剧性的步骤来降低或取消这些费用。Bankrate和NerdWallet都提供了拥有消费者友好透支政策的金融机构名单，其中包括一些相当大的名字。

以下是其中五家。

第一资本银行

根据Bankrate的报道，第一资本银行在2022年停止收取透支费用，结束了估计为1.5亿美元的年收入。第一资本银行表示，它是第一家完全取消透支费用的大型银行。

“无费用透支一直是我们使命的核心，旨在为数百万客户提供最佳非收费和无最低要求的产品与服务，”该银行在给YSL News的声明中表示。

花旗银行

花旗银行也在2022年取消了透支和透支保护费用。花旗表示，这一举措将“使金融系统对没有或几乎没有财务缓冲的社区更容易和更公平”。

阿利安特信用合作社

信用合作社的费用通常比企业银行低，Bankrate和NerdWallet都对阿利安特给予了表扬。

这家在线信用合作社在2021年停止收取透支费用，并提供从链接的阿利安特账户进行免费的透支转账。

阿里银行

根据Bankrate的报道，这家在线银行在2020年取消了透支费用，比大型企业银行早。

许多其他在线银行不收取透支费用，以此赢得客户，NerdWallet的首席投资撰稿人萨姆·陶布说。

“如果您查看[NerdWallet]的名单，这基本上都是只在线或以在线为主的银行，如阿利安特和阿克索斯，”他说。

美国银行

在2022年，美国银行将透支费用从35美元降至10美元，每日限制两次。