IRA可能不是您投资组合中最激动人心的投资，但它无疑是多功能的。IRA，或个人退休账户，是一个旨在帮助您为黄金岁月存钱的投资账户。IRA有不同的类型，但在这里，我关注的是传统IRA的好处。

1. 优厚的税收减免

退休后，大多数人会看到年收入下降，而这正是IRA如此吸引人的原因之一。根据您的情况，您对IRA的年度贡献可能是完全可扣除的，意味着您无需在取款前为这笔钱缴税。

对于期望在退休后收入较低的投资者，传统IRA是非常合理的选择，因为这样可以落入较低的税率，并对取款所缴税额较少。虽然任何人都可以向传统IRA进行贡献，但您可以从税收中扣除的金额取决于两个因素：

• 您是否被工作中的退休计划覆盖
• 您在产生贡献的那一年的年收入

如果您没有被工作中的退休计划覆盖，以下是2025年的扣除限制：

数据来源：Fidelity。

如果您被工作中的退休计划覆盖，以下是2025年的扣除限制：

数据来源：Fidelity。

2. 贡献更多的潜力

对于2025税务年度，50岁以下的投资者可以贡献最多$7,000。对于50岁及以上的人，贡献限额增加到$8,000。

$1,000的增加乍一看似乎并不算多，但想象一下：您在50岁时开设传统IRA，每年贡献$7,000，年均回报率为8%。到67岁完全退休时，您的账户大约会有$255,150。

但是，如果您利用50岁及以上的较高限额，每年贡献$8,000，您的账户将值约$291,600。这大约是您可以用来支付医疗自付费用或房屋维护费用的$36,450。

3. 甚至更多的贡献潜力

虽然$7,000或$8,000是您的年度贡献限额（取决于您的年龄），如果您有一个没有收入的配偶，他们也可以开设IRA来为退休储蓄。这使您能够储蓄的金额是您原本的两倍。此外，如果您符合资格，您可以将两个账户都用作税收减免。

根据美国国税局（IRS），您们每个人都可以贡献到当前限制。唯一的条件是您们的总贡献不能超过您当年的应税补偿总额。

4. 额外四个月的贡献时间

与大多数退休计划不同，12月31日并不是您可以为该税务年度贡献的最后一天。您有时间一直到第二年报税日（通常是4月15日）来达到您的贡献目标。假设您的收入主要依赖佣金，但您经历了困难的一年。您有额外的四个月来弥补您之前无法做出的任何贡献。

例如，您可以在2025年12月31日之前进行所有贡献，而是可以一直继续为您的传统IRA存钱，直到2026年4月15日。

5. 不是非此即彼

IRA的贡献限额并不高，这使得单靠它很难退休。幸运的是，您并不是必须依赖它。您可以使用传统IRA来补充您的退休计划，作为更全面投资组合的一部分。这意味着您可以多样化您投资的投资工具类型。即使您无法享受完全的税收减免，拥有401(k)和传统IRA也是好的。毕竟，即使没有税收减免，IRA也为退休提供了额外的收入来源。事实上，您几乎可以向所有其他投资添加IRA，包括经纪账户、定期存款（CD）、股票、高收益储蓄账户和健康储蓄账户（HSA）。

设置IRA就像联系您所信任的银行或经纪公司，提供其要求的文件，填写表格，并为账户注资。这很快，很简单，也是您为长期未来着想的另一种方式。

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