预算。你知道你应该有一个预算，但如果查看你的银行账户让你感到压力，跟踪你的支出似乎就像是度过一个下午的最糟糕方式。

但是，根据斯坦福大学金融决策计划负责人安娜马里·卢萨尔迪的说法，不监控你的钱是你能犯的最大财务错误之一。

“我们面临的世界并不是一个公正的世界。公司花费数百万美元让人们消费，”卢萨尔迪说。“我告诉我的学生，当你离开这个教室，回到宿舍时，你会有五次机会消费。没有任何东西，没有标识，没有广告，告诉你‘请控制在预算范围内。’”

你可能认为你有一个预算。你可能对你认为自己赚多少钱、花多少钱，以及你应该在哪里削减开支有个大概念。但财务专家告诉YSL新闻，人们通常高估他们的收入并低估他们的支出。

花时间确定你确切的财务状况并设定目标可以是一次启发性的经历。然而，尽管“我该如何制定预算”似乎是一个简单的问题，但确切知道从哪里开始可能很复杂。以下是一个指南以帮助你：

弄清楚你现在的财务状况

首先，你需要知道你赚多少钱。查找你税后和扣除401(k)等项目后的净收入。如果你没有稳定的收入、做自由职业或临时工作，取过去几个月的收入平均值，并合理预测你预计将赚到多少钱。

如果你是自雇人士，这也是考虑你为税收准备的金额的好机会。

“没有人为你代扣税款，突然来到了年末，你将要欠税，”东北大学会计教授蒂姆·鲁珀特说。“这对人来说可能是一个真正的惊喜。人们常常认为，‘哦，我并没有赚那么多钱，’所以他们高估了自己能留下多少钱。”

其次，你需要知道你有多少钱可以花。确定你的固定支出。这些将是像水电费、租金、抵押贷款、汽车和保险的费用。

第三，你应该看看你的钱还花在哪里，并确定你的可变支出。例如，虽然购买食品是必要的，但你可以找到降低这些账单的方法。可变支出还包括外出就餐、购物和旅行等。

从你的收入中减去固定和可变支出。你是花得比赚得多还是少？

一旦你清楚你现在的状况，你就可以确定你想要去哪里。

设定目标和优先事项

你的目标将取决于你当前的财务状况。专家们一致认为，支付账单并按时进行最低债务还款是大多数人的首要任务。如果你没有做到这一点，尽管你可能厌倦听到这一点，专家建议寻找增加收入的方法，比如找一份兼职或者通过取消订阅或不外出就餐来减少支出。

一旦你处理好账单和最低还款，你就应该处理高利贷，比如信用卡债务，并建立几百美元的应急基金。

弗吉尼亚大学的商业管理副教授雷·查尔斯·“查克”·霍华德表示，人们应该专注于他们个人最有动力实现的目标。

“理性的反应几乎肯定是偿还债务，”霍华德说。“但你可以想象一个情况下，你遇到了某种紧急支出，让你陷入更多债务，甚至更没有动力改善你的财务状况，所以这取决于个人。”

如果你的雇主提供401(k)匹配，这也是考虑获得一些免费资金的时机。考虑向雇主赞助的退休账户贡献足够的金额，以充分获得匹配，这样你就不会错过这笔钱。

一旦你偿还了有害的债务并获得了雇主的401(k)匹配，你应该继续建立那个初始应急基金。传统智慧建议储蓄三到六个月的支出，以备不时之需，避免更多坏债务。

接下来，为像房子、假期或汽车这样的目标制定预算

接下来，是时候偿还那些低利率的债务，比如学生贷款或抵押贷款，并为退休账户贡献更多资金。然后，可以随意投资于自己。为新房、汽车或假期设定储蓄目标。

专家一致认为，尽管这个目标时间表对很多人有效，但每个人的情况都是不同的。

“这与优先事项有很大关系，”卢萨尔迪说。“如果你住在一个知道你需要汽车上班的地方，或你在建立家庭，需要汽车送孩子上学…那么你就必须把它放在优先事项上。”

选择工具来跟踪你的进展

制定预算时，你可以选择使用适合你的经过时间考验的预算策略。流行的方法包括50/30/20、优先支付给自己以及信封预算。

50/30/20策略涉及将50%的钱用于需求，20%用于储蓄，30%用于欲望。优先支付给自己意味着当你拿到工资时，首先要支付的“账单”是对你的储蓄账户的贡献。使用信封预算时，你将设定的金额放入不同类别，如娱乐或购物，一旦用完，你就不能再在该类别消费。

鲁珀特说，人们在制定预算时犯的最大错误是不坚持预算。一旦他们制定了预算。

“人们常常一开始有很好的意图，”他说。“对我们大多数人来说，遵守预算并不是一件有趣的事情。”

但要成功，你必须跟踪你的进展，市面上有很多工具可以帮助。

你可以通过设置分账存款来自动你的储蓄，这意味着你的一部分直接存款在剩余部分进入支票账户之前，直接存入储蓄账户。另一种选择是设置从支票账户到储蓄账户的自动转账。

联邦贸易委员会也在网上提供免费的每月预算工作表，谷歌表格有免费可供任何拥有谷歌账户的人使用的每月和年度预算模板。此外，还有几个应用程序供人们下载并在手机上使用，帮助跟踪开支，包括Quicken Simplifi、PocketGuard或Goodbudget。

霍华德说，他使用一个“传统的”Excel电子表格。

“使用应用的便利性对很多人来说是一个好处，所以我不想低估这一点，”他说。“但对我个人而言，如果我花一些时间和精力在一个电子表格上，我就不想让它浪费。所以，我最终会使用它。”

庆祝胜利，无论多么微小

在储蓄目标方面，霍华德通过他的研究发现，有时设定乐观的预算比现实的预算更有帮助。

他想象了一个场景，一个人目前每月在餐馆花费1000美元，并设定目标下个月只花200美元。因为这是一个“非常激进的”行为改变，他说，大多数人不会只花200美元，但他们可能会花500美元，因为他们设定了一个乐观的目标。

“许多个人理财人士会看待这个结果，说这没有意义，这个人超出了他们的预算，”霍华德说。“这是绝对错误的心态。我认为这个人是个成功的例子，因为他们比以前少花了500美元。”

在预算过程中，庆祝胜利是很重要的，而每个人的胜利会有所不同。

霍华德想象了另一个场景，一个人有10000美元的信用卡债务，利率为25%，还有一笔1000美元的银行贷款，利率为9%。

他说，尽管理智来看，这个人应该偿还信用卡债务，但许多人会感到更有动力，如果他们首先将这笔1000美元的贷款清掉。

“从财务上讲，这不一定是最佳选择，但如果这让你快乐，并随后更有动力去解决10000美元的债务，利率为25%。那就更好了。”

贡献者：瑞秋·巴伯，请在X上关注她 @rachelbarber_