超过100万名私营部门员工已经注册州“自动IRA”退休储蓄账户，程序数据表明，这是提高美国401(k)和IRA储蓄努力中的一个里程碑。

政策制定者多年来一直在努力让更多美国人为退休进行储蓄。主要工具是401(k)员工退休计划及其个人储蓄对应的个人退休账户。两者都提供税收减免作为储蓄的激励。

但是，退休储蓄的运动仅部分成功。401(k)和IRA退休储蓄的参与率增长缓慢，而富裕的美国人比中低收入家庭更可能参与。

过去一年为退休储蓄的未来带来了好消息。根据劳工统计局的数据，2024年私营部门员工在401(k)类型计划中的参与率终于达到了50%。这些计划的可及性达到了70%。

退休专家将许多进展归因于鼓励更多工人为退休储蓄的不断发展策略。

“自动IRA”计划帮助没有退休储蓄渠道的工人

一个关键的倡议是“自动IRA”或自动储蓄计划，这些计划在过去几年在各州兴起，为缺乏退休储蓄渠道的工人提供安全网。

这些计划为那些工人提供自动注册的退休储蓄。根据乔治城大学和AARP的研究，已有20个州制定了自动IRA计划，其中11个已全面运作。俄勒冈州、伊利诺伊州和加利福尼亚州启动了最早的一些计划。

根据乔治城大学的计划跟踪器，截至2025年3月，自动IRA账户的总数超过100万。这些工人为退休储蓄了约20亿美元。

“AARP执行副总裁兼首席倡导和参与官Nancy LeaMond表示：“这些计划显示，当退休储蓄变得简单和自动时，人们会去储蓄。由于州行动，超过100万名以前无法通过工作储蓄退休的美国人现在正在这样做，尽管仍有太多勤奋的工作者被抛在了后面。”

AARP的研究表明，小型企业尤其难以为员工提供退休储蓄渠道。在少于10名员工的公司中，超过75%的工人缺乏退休计划的机会。

美国人难以独立建立退休储蓄

理论上，任何人都可以为退休储蓄。然而，实际上，没有工作中的退休储蓄选择的美国人不太可能主动采取行动。

“如果你有通过工资扣除在工作中储蓄的选择，你更可能有15倍的机会为退休储蓄，” Pew慈善信托基金的高级职员Kim Olson在2024年对YSL新闻表示。“如果你必须自己去做，那你最终会继续储蓄的机会非常低。”

高收入美国人储蓄退休的可能性远高于其收入较低的同龄人。根据联邦消费者财务调查，在最低收入水平，仅约13%的家庭在2022年持有退休账户。在最高收入层次，超过90%的家庭持有退休账户。

倡导者表示，自动化计划可能会让数百万低收入的美国人接触到退休储蓄。