紧急基金应有多少储蓄？建立紧急基金的技巧

在汽车故障、医疗紧急情况和房屋维修之间，没有人能逃脱生活的 costly curveballs。

根据《美国新闻》的一项调查，虽然有 60%的人表示他们需要处理意外开支，但 40%的美国人没有紧急储蓄基金，无法支付 1,000 美元的紧急费用。

对于那些没有储蓄的人来说，根据信用卡报告，最常见的应对意外开支的方式是使用信用卡。这伴随着高利率，可能会让你在一段时间内偿还它变得困难，并在下次出现意外开支时让你处于更糟的境地。

斯坦福大学金融决策倡议负责人安娜玛利亚·卢萨尔迪表示，人们常常认为如果出现紧急情况，他们会找到办法多工作几个小时。然而，她指出，有时候疾病或衰退等外部因素会使这种情况变得不可能。

“我无法强调拥有缓冲储蓄多么重要，”卢萨尔迪说。“我把缓冲视为抵御冲击的盾牌，所以我总是告诉人们：‘不要在没有盾牌的情况下对抗冲击。保护自己。’”

金融专家建议，紧急基金应储备 3 到 6 个月的生活费用。对于那些连 1,000 美元的意外费用都负担不起的美国人来说，这似乎是一个令人畏惧的目标。

但建立紧急基金是可能的。这始于弄清楚自己的财务状况并设定一个目标。以下是需要了解的内容：

确保你已经解决了财务优先事项

专家一致认为，大多数人的财务优先事项是按时支付账单和最低债务支付。

一旦你解决了这些问题，并且你赚的钱超过了花费，你可以开始偿还有毒债务，比如信用卡债务，并建立一个初步的紧急基金。即使是几百美元的储蓄，也可以帮助你在洗衣机需要维修时避免更多的信用卡债务。

接下来，你应该继续建立紧急基金。如果你的雇主提供 401(k) 匹配，金融专家建议这是利用这一机会的好时机，以避免留有免费资金不去领取。

传统智慧建议至少备足三个月的生活费用，尽管金融专家建议在动荡的经济和就业市场中，更接近六个月的储蓄更加合适。

查看你的预算，合理估计如果你被解雇或裁员，多少储蓄可以帮你生存下去，直到你能合理找到另一份工作。这个数字就是你可以瞄准的目标。

根据银行利率的报告，去年使用紧急储蓄的人中超过一半提取了 1,000 美元或更多，其中 15%提取了 5,000 美元或更多。另有 22%提取了 500 到 999 美元之间的金额，18%提取了少于 500 美元。

但弗吉尼亚大学商业管理副教授雷·查尔斯“查克”·霍华德指出，每个人的情况都不同，并没有硬性规定。

“如果你有很好的健康保险，挣取良好的薪水，并能获得低利率的债务，那么你需要的紧急基金就比没有这些条件的人少，”霍华德说。

一旦你设定了一个合理的目标，就该开始储蓄了。

尽管卢萨尔迪承认，如果你是许多美国人中的一员，过着 paycheck to paycheck 的生活，这可能会很困难，但她说记住这并非不可能是重要的。

“我们可以调整我们的收入。我们可以调整我们的支出。这就是现实，”卢萨尔迪说。“让我们不要说‘我无法，因此我做不到。’有很多事情我们可以做。问题是：我们的优先事项是什么？”

最明显但又让人疲惫的建议是减少开支并增加收入。东北大学会计教授蒂姆·鲁珀特建议，开始时每周减少两次喝咖啡的花费，从而节省 10 美元。霍华德表示，“今天比以往任何时候都更容易”周末做一些零工。

专家们还建议利用一次性的储蓄机会，比如把你的退税转入紧急储蓄账户。卢萨尔迪建议查看你的保险计划，也许选择一个费用更低但免赔额更高的计划。

“人们购买免赔额为零的昂贵保险，因为他们知道自己没有流动性，”卢萨尔迪说。“好吧，拥有一定的流动性而不支付高成本是更好的。拥有预防性储蓄实际上是我们为自己建立的保险。”

如果你赚的钱足够储蓄，但又难以避免花费，自动储蓄可能是一个不错的选择。你可以通过设定与雇主的分成存款或从支票账户自动转账到储蓄账户来实现。

紧急基金应当是可及的。这意味着它不应存放在退休账户、股市或高风险投资中。

理想情况下，专家们表示，它应存放在一个安全且能赚取利息的地方，比如高收益储蓄账户。根据另一项银行利率的调查，目前储蓄账户的全国平均年收益率（APY）为 0.59%。但一些银行提供的高收益账户年收益率高达 4% 到 5%。

“只要确保银行是受保险的，”霍华德说。

一旦你建立了紧急基金，就应当保持它。但当出现紧急情况时，不要感到不舒服去使用它。这正是它存在的目的。只需记住在你恢复正常后再补充它。

撰稿：Rachel Barber，关注她在 X @rachelbarber_