信用评分在你想要贷款、租公寓、买保险、购房、避免向公用事业公司支付押金，甚至找工作时才重要。

好吧。除非你生活在偏远地区，否则它们确实很重要。 根据FICO的数据分析公司， 美国的平均信用评分为717，这被认为是一个好分数。但仍有数百万美国人难以提高他们的信用评分，而低信用分数会使实现常见的生活目标变得更加困难。

斯坦福大学金融决策倡议负责人的安娜玛利亚·卢萨尔迪表示，良好的信用评分将为你节省资金，因为它使你能够获得更低的保险费和更低的贷款利率。

“按揭利率仅相差一个百分点，甚至是我们的汽车贷款，这都意味着巨大的节省，”卢萨尔迪说。“如果我们没有一个良好的评分，实际上就不会有任何信用。我们会被关闭借款通道。这就是我说金融系统没有宽恕的原因。”

以下是关于信用评分及如何提高你的信用评分的相关信息：

什么是信用评分？

信用评分是一个三位数的数字，表示你在借款时偿还资金的可能性，基于你的信用历史和主要信用机构的数据。

“我总是把信用评分描述为我学生的财务GPA，”卢萨尔迪说。“我们需要拥有最佳分数，以向希望与我们合作的所有人发出我们是良好借款人的信号。我们是信誉良好的好人。”

FICO评分在90%的贷款决策中使用，基于五个标准进行计算，但每个类别的权重可能因人而异。

例如，FICO指出，信用历史较短的人的评分可能与使用信用较长的人的评分计算方式不同。

信用评分是如何测量的？

影响你信用评分的第一且最重要的因素是还款历史。你过去的信用偿还情况通常占FICO评分的35%。

你目前欠款的多少是第二重要的因素，通常占你的评分的30%。虽然金额很重要，但你的信用利用率同样重要。如果一个人使用了他们所有可用的信用，FICO指出，这表明他们超支，更可能会错过付款。

第三个方面是你的信用历史长度，通常占你评分的15%。你最久的账户、最新的账户，以及所有账户的平均年龄都会影响你的评分。

第四和第五个类别通常各占你评分的10%。它们是你拥有的新信用额度和你的信用组合。在短时间内开设多个新信用账户可能会降低你的评分，特别是在你没有长期信用历史的情况下。

你的信用组合反映了你管理的不同类型的信用。它可以包括信用卡、按揭、汽车付款等。如果你有几种类型的信用并定期进行支付，这可以提升你的评分。

最高的信用评分是多少？

可以达到的最高FICO评分是850。这是一个完美的评分，而在借款时获得最佳条款和利率并不总是需要达到这个分数。

FICO评分分为五个范围：差、一般、好、很好和优异。根据Experian的数据，71%的美国人拥有良好的评分或更高。

大约13%的人评分在300到579之间，属于“差”的范围。另有16%的人评分在580到669之间，属于“一般”的范围。接下来的21%在“好”的范围内，意味着他们的评分在670到739之间。

以28%为最高比例的人员，属于“很好”的范围，评分在740到799之间。在“优异”范围内的是22%的美国人，他们的评分在800到850之间。

各代人的平均信用评分是多少？

根据Experian的其他数据，信用评分往往随着时间的推移而增加。它发现到2024年，按世代划分的平均FICO评分是：

• Z世代：681
• 千禧一代：691
• X世代：709
• 婴儿潮一代：746
• 沉默一代：760

如何提高你的信用评分？

关于信用评分的一个常见误解是，检查你的信用评分会让它下降。这并不正确。然而，借贷机构检查你的信用评分，比如当你去买车或开信用卡时，可能会让它短期内下降，卢萨尔迪说。

你可以通过银行或信用社，以及在myfico.com上经常查看自己的信用评分。

如果你想提高你的评分，卢萨尔迪说，最好的办法是偿还债务。她还建议仅使用大约70%的可用信用，以避免表明你正在超支。

在改善信用组合方面，卢萨尔迪表示，妥善管理你目前拥有的不同类型的信用非常重要。如果你没有学生贷款、按揭或其他贷款，但只有一张信用卡，她不建议仅仅为了提高FICO评分而开设新的信用额度。

“在这种情况下，我实际上不会太担心，”卢萨尔迪说。“我认为开设新的信用额度不值得，因为它的比例仅为10%，而且如果你没有其他债务来源，确实没有理由。”

为了最大化你的信用历史长度，不要关闭旧的信用卡账户，卢萨尔迪说。她还警告说，不要一次性打开多个新信用额度，因为这可能表明你有财务问题。

供稿：瑞秋·巴伯，在X平台关注她 @rachelbarber_