当凯瑟琳·贝尔将她的资金投入Yotta，这是一家承诺储户通过在FDIC保险账户中存钱来赢得奖金的金融科技公司时，这似乎是个显而易见的选择。

联邦存款保险公司（FDIC）是美国政府的独立机构，保险金额可达每位存款者25万美元，涵盖银行和储蓄机构的存款。

她和成千上万的美国人在Yotta账户中存款，获得利息和赢得现金等奖品抽奖的机会，现金奖励从不到一美元到数百万美元，只要通过存钱就可以。通常来说，存得越多，赢得的机会就越多。

这个账户曾对她和许多人有效，直到它不再有效。

“在2024年末，我不幸地发现无法从这个账户中提取资金，”接近退休的贝尔说，并补充称FDIC无处可寻。

FDIC拒绝对“开放和运营机构”发表评论。

发生了什么？

金融科技公司并不算正式的银行，因此在技术上并不受FDIC保险。但是，它可以通过接受你的资金并将其存入一家常规的FDIC保险银行来声称你的资金受FDIC保险。为了做到这一点，像Yotta、Juno和Copper这样的提供储蓄账户的金融科技公司，依靠Synapse作为中介，从各种金融科技公司收集资金并存入FDIC保险的Evolve银行与信托公司。

在2019年到2023年之间，Synapse将超过十亿美元汇入Evolve，但在2022年出现了问题，关于失踪资金的讨论随之开始。另一家使用Synapse的金融科技公司Mercury开始质疑Synapse的可靠性，选择与Evolve建立直接关系。Synapse在与Evolve的争端中，将资金转移到其他机构，如Lineage Bank。

Synapse于2024年4月申请破产，导致超过十万名客户无法访问他们在Evolve的Synapse关联账户中的资金。更糟的是，9600万美元的客户存款在包括Evolve和Lineage在内的多家银行之间仍未找到。

指责、诉讼和冻结客户账户随之而来。

联邦储备委员会于6月对Evolve采取了执行行动，指出其反洗钱、风险管理和消费者合规操作存在不足。中央银行声称，Evolve“未能为其金融科技合作伙伴关系建立有效的风险管理框架”。

Lineage Bank表示，自Synapse破产以来，其持有的约97%的资金已退还给Synapse客户。Evolve早前也表示已在向客户退还资金。

但许多客户报告仅收到了几美分。“值得一提的是，我确实在2024年11月5日收到了来自Evolve的22.35美元的PayPal付款，”贝尔说。这远远低于她在Yotta存入的十万美元以上的金额。

在4月份的法院文件中，受托人杰莱娜·麦克威廉姆斯提交了一份关于Synapse破产案件的状态报告，指出“在Synapse申请破产之前，某些合作银行持有的资金与Synapse账本中预期持有的资金之间似乎存在差距。因此，许多最终用户仍未收到他们预期的资金，这些金额仍在持续的上诉程序和诉讼中”。

Evolve对YSL News表示：“目前，我们没有进一步评论，建议您访问reconciliationbyevolve.com。”

客户会拿回他们的钱吗？

这是有可能的，但他们必须耐心等待程序的进行。一些可能的情景包括：

• 司法部：如果发生了犯罪活动，并且Evolve被发现有错，那么司法部可能会迫使其进行赔偿。
• 诉讼：许多诉讼已被提起，包括针对Evolve和Lineage Bank的集体诉讼以及Yotta对Evolve的诉讼。Evolve已提出申请以驳回Yotta的诉讼。同样，此类行动需要法律文件、证言、证据收集，以及可能的上诉程序。
• FDIC：如果Evolve倒闭，FDIC将有权介入。

人们拿回他们钱的机会大吗？

某些参与者表示，若Evolve破产，民众恢复资金的机会可能会更大。这样将清除FDIC介入的道路。

“作为一名企业主，我不愿对其他企业寄予恶意，但这种情况似乎是坏运气降临到坏人身上，”贝尔说。

Evolve已经失去了客户。3月份，Mercury表示将与Evolve断绝联系，并将其客户迁移到其他合作银行。这一举措是在另一家金融科技公司Dave Inc.取消与Evolve的银行合作之后进行的。

同样，在Synapse的破产程序完成后，将有助于看到“破产将如何发展，”Yotta的联合创始人兼首席执行官亚当·莫埃利斯说。

一旦破产程序完成，人们可能就可以专注于如何使存款人重新获得全额赔偿。

莫埃利斯表示，破产程序可能很快就会接近完成，可能在这个夏天。

在她的状态报告中，威廉姆斯为驳回或将Synapse的破产案件从第11章转为第7章奠定了基础。第7章是对企业进行清算以偿还债权人，这是一种更快的程序。第11章是重新组织，需要包括债权人在内的多个审批才能继续运营。

消费者可以做什么？

在等待程序进行的同时，消费者可以：

• 加入集体诉讼。
• 在Change.org上签署由一位资金被冻结的Yotta用户发起的请愿书。
• 访问fightforourfunds.org，该网站为消费者提供更新、链接和可采取的行动，包括向州检察长和代表发送信件。
• 给国会写信。马萨诸塞州参议员伊丽莎白·沃伦、宾夕法尼亚州参议员约翰·费特曼、威斯康星州参议员塔米·鲍德温和俄勒冈州参议员罗恩·怀登一直在要求联邦储备委员会提供监督如何可能未能帮助美国人的解释。这是他们最近给联邦储备委员会委员米歇尔·鲍曼的信。
• 向联邦储备委员会游说。联邦储备委员会主席鲍威尔曾公开表示他将跟进，”莫埃利斯说。Yotta雇佣了游说者来帮助，但“这不是硅谷银行(SVB)水平的人，科技人士受到影响，正义的进展较慢，”莫埃利斯说。SVB的客户主要由科技初创公司、软件制造商和生物科技公司组成。该银行在利率为零时投资于长期债券，但当利率上升时，长期债券的价格下跌，导致其投资崩溃，迫使美国第16大银行陷入第二大银行破产。

鲍威尔去年表示，联邦储备委员会监督“银行；我们不监督Synapse，更不用说那些依赖于Synapse的金融科技公司。”他补充道：“我们强烈鼓励Evolve尽一切可能帮助存款人获得资金。正如你所知道的，在这一切发生之前，我们也曾就这些风险管理问题采取过执行行动。”

• Reddit论坛也提供与其他处境相同的人讨论和信息。

无论事情如何发展，“我深感痛心的是，他们（金融科技公司）不应该能伪装成受FDIC支持而实际上并非如此，”贝尔说。

本故事已更新以澄清破产程序。

梅多拉·李是一名财经、市场和个人理财记者。