社会保障福利是许多老年人的重要收入来源。如果您希望这些福利在资助您的退休生活中发挥重要作用，您需要了解某些行为可能会减少您的月付款。

具体来说，如果您采取这三种行动，您作为退休人员每月流入银行账户的钱会更少。

1. 在70岁之前申请福利

第一个保证缩减您每月社会保障金的行动是，在70岁之前申请福利。虽然您可以在62岁时开始领取福利支票，但这会使您的支付金额大大减少。

您必须了解您有一个完全退休年龄（FRA），对于1959年出生的人为66岁10个月，1960年或晚出生的人为67岁。如果您在完全退休年龄时申请福利，您将根据您工作的收入获得标准福利。然而，在完全退休年龄之前每个月申请福利，都会有提前领取的罚款。罚款虽然每个月很小——前36个月为1%的5/9，早期月份为1%的5/12——但累积起来会迅速增加。例如，在62岁而不是67岁时申请福利，每月付款将减少30％，而提前一年申请福利则会导致6.7%的减少。

推迟申请福利则会产生相反的效果。每推迟一个月开始领取福利，您将获得延迟退休信用，每月支付增加2/3的1%。不过，70岁后无法再获得这种信用，所以等到那时会为您带来最高的每月支付，您将比标准福利多24%。

如果您不想错过最大化每月支票的机会，请避免在70岁之前申请。当然，这并不一定意味着您将获得最多的终身福利，因为您必须活得足够久来弥补错过的支票年数。不过，大多数退休人员在等待之后，最终会更好地受益，如果您是高收入者并且推迟退休，可以为配偶赚取更高的生存福利。

2. 退休时工作年限少于35年

记住前面提到的标准福利——您在完全退休年龄时获得的那一部分吗？如果您做出某些决策，可能会导致您的福利减少。具体来说，如果您在拥有35年工作年限之前离开工作，您的福利金额将更小。

原因很简单。您的福利基于您在35个最高收入年份中所赚取的平均工资。工资根据通货膨胀进行调整，您每月的支付等于该时间段内平均月收入的一个百分比。如果您工作少于35年，这一点不会改变。因此，如果您决定在工作20年后停止工作，那么您的平均月收入将包括15年的零工资，这显然会使其更低。

一些退休人员如果在35年以上工作后收入有所增长，将会受益匪浅。每增加一年在高收入工作的经验，就会从平均工资的计算中去除一年的低收入。至于最低限度，您将希望避免将这些零工资年的数据纳入计算，以便获得最大的支票。

3. 在达到FRA之前收入过多

最后，如果您在完全退休年龄之前申请社会保障并在领取福利的同时工作，您也会减少您的支票——或导致它们可能完全消失。一旦您在这年的收入超过23,400美元，超过该限制的每两美元，福利将减少一美元。如果您在工作期间没有达到FRA，那么这个限制是适用的。在您达到FRA的年份，您有更高的限制为62,160美元，而超过这个金额的每三美元仅减少一美元福利。

如果您因为领取工资而看到支票缩减或消失，可能会感到失望，尤其是您期待同时从社会保障和工作中获得收入。好消息是，您的福利在FRA时会重新计算，以考虑未支付或减少的福利月份，因此您的未来付款会增加。此外，在FRA之后，您可以随意工作而不会影响福利，因此这只是您若希望在较年轻的年龄退休后双重领取时需要关注的事项。

最终，如果您采取了这三种行动，您肯定会看到每月支付减少。这并不一定意味着在某些情况下您不应该这样做，但在您采取行动之前，您应该了解其后果。

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