根据截至四月底的标准普尔500指数回报率，股市从历史高点下跌了近10%。经济衰退可能正在逼近。

有些时候，我们可以坐下来欣赏退休账户的余额。但现在不是这样的时机。

如果你接近退休，或者已经退休，你可能正在寻找方法来增加储蓄。你可能还在思考如何避免支出这些储蓄，因为它们已经减少。

放心：在经济低迷的金融市场中，有办法积累储蓄，并避免消耗它们。

以下是来自专家的六个建议。

最大限度利用税收优惠储蓄

如果你并不缺钱，那么在经济低迷时增加退休储蓄的一种方法是尽可能多地存入税收优惠账户，包括401(k)、IRA和HSA。

401(k)的贡献上限已经很高，2025年为23,500美元。如果你接近退休，考虑将储蓄尽量接近上限。

50岁及以上的美国人可以通过“补缴”贡献保存更多，这将401(k)的年度限额提高到31,000美元。60至63岁的一小部分储蓄者由于SECURE 2.0法案，可以获得更高的补缴限额34,750美元。

“人们可能没有意识到补缴贡献的重要性，”来自先锋投资公司的高级财务规划策略师玛利亚·布鲁诺说。

个人退休账户(IRAs)的贡献限额较低：7,000美元，50岁及以上为8,000美元。

接近退休的老年人可能会觉得在退休前最大化储蓄没有意义，因为这些储蓄没有足够的时间增长。

但请记住，退休后储蓄并不会停止增长。如果你在65岁退休并活到85岁，那么这些储蓄将在接下来的20年内继续累积利息。

把你的储蓄视作一种在“退休期间”增长的投资，而不仅仅是“到达”退休，布鲁诺说。

健康储蓄账户(HSA)是另一种潜在工具来增加退休储蓄。2025年家庭的年度限额为8,550美元，55岁以上的人可以再贡献1,000美元。你可以存下任何没有花掉的钱。

“理想情况下，你应该把这个视为一个退休账户，”布鲁诺说。

自动化退休贡献

对于长期退休储蓄者而言，低迷的市场意味着以折扣价购买股票的机会。

自动化你的退休贡献是保持在经济低迷中持续购买的好方法。它“使你保持一致，并消除了投资中的情感因素，”密歇根州安阿伯的注册财务规划师米歇尔·克拉姆说。

如果你的贡献不是自动的，你可能会错过以便宜的价格购买股票的机会。

“当市场下跌时，太多人会停止行动，”克拉姆说。

推迟退休

如果你即将退休，或许你脑海中最后的想法就是再工作一两年。

但推迟退休，哪怕是一两年，也可以成为增加退休储蓄的有效工具。

斯坦福大学的一项研究发现，延迟退休仅仅三到六个月对退休储蓄的影响相当于在30年内将401(k)贡献率提高一个百分点。

假设你推迟一年退休。在这一年里，你可以最大化退休储蓄，可能为你的账户增加数万美元。同时，你不会消耗储蓄，这意味着退休后它们会持续更长时间。

“这允许你继续获得收入。你从那笔收入中获得储蓄，同时推迟投资组合的提款，”布鲁诺说。

在经济低迷的市场中继续工作显得尤其有吸引力：这意味着你在其价值低迷时不会不得不动用退休储蓄。

延长工作时间的缺点是，你将拥有更少的时间享受以后的退休生活。

作为权衡，考虑兼职工作。

“这样，你的养老金在退休的头几年不会受到太大冲击，”圣路易斯的注册财务规划师科林·戴说。而兼职时间表“为你提供了更多的灵活性去做你想做的事情。”

增加现金储蓄

离你的退休日期越近，你越可能很快需要动用储蓄来支付生活费用。理想情况下，你应该将一些储蓄存为现金。

退休专家表示，一个明智的目标是积累至少一年的生活费用作为现金或现金等价账户，如高收益储蓄或货币市场基金。

“这些资金将是你首先用来生成新的退休支票的资金，”来自保诚金融集团个人解决方案产品战略负责人希瑟·温斯顿说。

现金在经济低迷中尤为重要，这样你就可以避免出售受压投资。

从支出转向储蓄

增加退休储蓄的一种可靠方法是将关注点从支出转向储蓄。

“首先要将非必需支出与必需支出分开，”亚特兰大的注册财务规划师尼夫·珀索德说。“暂停非必需支出的消费，即便这意味着你成年孩子需要自己支付手机账单。将原本用于非必需项目的资金转向你的退休储蓄。”

并寻找其他方式来削减支出，克拉姆说。

“今天的小调整——再融资保险、缩减订阅、偿还高利息债务——可以减少你在退休中所需的收入，”她说。“这意味着你可以在经济低迷时减少从投资中提取的资金，给投资组合更多的恢复时间。”

考虑推迟社会保障

将这一建议视为对未来经济衰退的保护。

如果你等到退休再申请社会保障，你每月的支票将更大。随着你等待的年限增加，从62岁到70岁，你的福利价值每年都会上升。

“如果你可以利用其他资产来填补这个差距，推迟申请社会保障可以作为一种长寿保险，提供更多的保障收入，”克拉姆说。

更大的支票在“如果你的投资组合增长暂时停滞”时尤其有帮助，她说，例如在经济低迷期间。