在某个年龄段的美国人中，一个流行的消遣是进行内部辩论，讨论什么时候应该申请社会保障：62岁？65岁？70岁？

从纯粹的财政术语来说，事实证明，这个问题有一个简单的答案，你可以在社会保障网站上找到。

最终，你能收集到的社会保障金取决于你的寿命。而要回答这个问题，一个好的起点是社会保障预期寿命计算器。

我们马上就会到达正确的数学，但首先，这里有错误的数学。

如果你活到74.8岁，申请社会保障的最佳年龄

根据疾病控制和预防中心的数据，美国男性的平均预期寿命为74.8岁，女性为80.2岁。

对于接近退休的男性来说，使用74.8岁作为计算申请社会保障的理想年龄的基础似乎是明智的。正如大多数老年美国人所知，等待领取福利的时间越长，你的每月支票就会越丰厚。

因此，这里有一个快速比较，看看如果退休人员在74.8岁去世，他在不同时间首次领取福利支票时，能获得多少终身社会保障金。我们将使用社会保障网站上的示例福利数字。

在62岁时，我们的假设退休人员可以领取每月1400美元的支票。假设他活到74.8岁，他将收到支票12.8年，也就是154个月。他的社会保障终身总福利（不包括生活成本调整）大约为215,600美元。

在65岁时，我们的退休人员可以领取每月1733美元的支票。但他只会收这张支票9.8年。他的终身总福利降到大约204,500美元。

数字从那时开始下降。到70岁时，我们的退休人员得到的支票为2480美元，但仅有4.8年。终身福利：大约143,800美元。

根据这个数学，典型的美国男性在62岁时申请社会保障是明智的，这是他有资格领取的第一年。

你知道申请社会保障的最受欢迎年龄是多少吗？

许多退休人员正是这样做的。根据Bankrate的分析，62岁是领取社会保障的最受欢迎年龄。

这么多美国人提前领取社会保障的明显原因是他们需要这笔钱。根据多项调查，平均美国人在62岁退休。退休人员应该利用储蓄和其他资产以及收入来补充社会保障，但许多美国人并没有为退休储蓄。

退休人员还有其他几个原因选择提前领取社会保障。

“人们会说，‘我想在能领取的时候去拿钱。我不知道我会活多久，’”Motley Fool的高级顾问罗伯特·布罗坎普说。

退休人员还担心福利计划可能会耗尽资金。布罗坎普说：“他们担心社会保障资金不足。”预计退休信托基金将在十年内出现现金短缺。

其他退休人员提前领取社会保障是因为他们觉得没有其他选择。“许多人没有足够的储蓄，”经济政策研究所的高级经济学家莫妮克·莫里西说。“即使是做对的事情，提取储蓄也让人感到紧张。”

然而，布罗坎普和莫里西都认为大多数退休人员应该等到70岁再申请社会保障。原因很简单——人类的寿命延长。

我们之前提到的美国男性的平均寿命74.8岁是正确的，但它具有误导性。

这是一个男性出生时的平均预期寿命。随着年龄的增长，寿命会延长。当一个美国男性到达62岁时，他的预期寿命要长得多。

如果你活到83.6岁，申请社会保障的最佳年龄

根据社会保障计算器，一个在3月1日满62岁的美国男性的平均预期寿命为83.6岁。换句话说，他可能还会活21.6年。生日在这一天的女性则可以预期活到86.5岁。

现在，让我们计算一下我们这个新的、活得更久的假设男性在他预期的余生中，可以从社会保障中提取多少资金。

在62岁时，我们的假设退休人员仍可以领取每月1400美元的支票。但现在，我们假设他活到83.6岁。这意味着他将收到支票21.6年，也就是259个月。他的总终身收入（不包括生活成本调整）现在大约为362,600美元。

在65岁时，我们的退休人员可以领取每月1733美元的支票。而现在，他将持续领取这张支票18.6年。他的总终身收入上升到大约386,500美元。

从这里开始，数字会继续上升。到70岁时，我们的退休人员领取的支票为2480美元，他可以预期领取13.6年。终身福利：大约404,200美元。

“我不是提供建议的人，但我可以说一些关于平均值的事情，”波士顿学院退休研究中心的高级研究经济学家加尔·韦特斯坦说。“当你仅仅看平均值时，推迟申请直到尽可能晚的时候，直到70岁，是更好的选择。”

活到100岁：退休财务的“最坏情况”

在2022年的一篇工作论文中，三位经济研究人员得出结论，超过90%的美国人应该等到70岁再申请社会保障，以最大化他们的福利。潜在例外包括那些面临严重财务需求的人以及那些不期望活多久的人。

“有些人应该等待。而且还有些人有胰腺癌，”波士顿大学经济学家、该论文的合著者劳伦斯·科特利科夫说。

虽然科特利科夫强烈建议大多数退休人员在70岁时申请社会保障，但他的理由并不基于平均寿命。事实上，他指责社会保障管理局在其网站上发布寿命计算器为经济“失误”。

对科特利科夫而言，推迟领取社会保障的理由不是基于平均寿命，而是基于最大寿命。科特利科夫说，大多数退休人员应该“计划活到你生命的最大年龄。”换句话说，你的退休计划应该假设你可能活到100岁。

“你必须考虑最坏情况下的情景，”他说。“你不能只靠运气。”

如果你计划活到100岁，科特利科夫说，那就更应该等到70岁再申请社会保障。

“绝大多数家庭在退休后就尽早领取社会保障，”他说，“这实在太早了。”