现年44岁的伊拉里亚·丹卡在亚利桑那州的梅萨市觉得自己拥有一切，具有广告和公共关系的研究生学位，并且还获得了荣誉。她作为医疗行业高管工作了20年，其中一半时间的工资达到六位数。

但在2016年至2019年间，她经历了一段艰难时期，包括职业转变、前所未有的家园和财产洪水、法律纠纷以及与家人的关系破裂，这些都使她的储蓄耗尽。

“在这场金融危机之前，我的信用评分为806，银行账户中几乎有150,000美元的存款，”她说。“我花光了每一分钱。我们有三辆车被收回，失去了房子，被止赎。”

“糟糕的金融产品，”她说，使她的处境更加恶化。“在这次经历之前，我根本不知道这些产品的存在。我之前有三笔传统抵押贷款和政府支持的学生贷款。”

什么是“糟糕的金融产品”？

当你处于困境时，最后你需要的就是再受到一次打击。但越来越多的美国人，包括那些中产阶级在内，表示他们在需要短期现金时正是这样感觉的。

为了支付意外的医疗账单、汽车修理或其他意外支出，靠薪水生活美国人常常求助于昂贵的短期贷款，这可能进一步侵蚀他们的财务状况，根据社区金融平台SoLo的2025年《现金贫困报告》显示。SoLo表示，美国人在借钱以支付意外支出时支付的费用超过390亿美元，比2023年增加了34%。这些费用是在广告的年利率（APR）基础上的，后者通常已达20%以上，甚至更高，主要针对信用卡。

现金匮乏的美国人，或那些手头没有足够现金以覆盖计划外开支的人，去年通常使用以下一些方式来应对平均1,825美元的紧急支出，SoLo表示。

• 次级信用卡：最昂贵的选项，平均费用为48%，高于2023年的41%。最大费用可达到借款本金的90%，是由于高额的总费用、罚款和每月维护费用所致。
• 发薪日贷款：平均费用为35%，高于2023年的33%。最大费用达到67%，主要由发起费用、滞纳金和罚款推动。
• 先买后付，或BNPL：一种相对便宜的选择，允许人们分期付款。最低费用只有平均2%。然而，由于利息和额外费用，费用可以上升到45%。
• 工资获取访问，或EWA：在发薪日之前提取已赚工资的方式，其平均借款成本最低，为13%，但如果包括可选的小费和交易费用，费用可升至26%。
• 银行小额贷款：越来越受欢迎，通常低于1,000美元，并在几周或几个月内偿还。2024年的平均借款成本为25%，最低费用为12%，主要由于强制性账户余额和存款要求。
• P2P或点对点贷款：就整体借款成本而言，最便宜的选择，但由于小费和滞纳金，平均成本可能达到17%。
• 朋友和家人：43%的受访者表示去年借款于朋友和家人。这一比例比2023年的38%有所上升。这些贷款通常没有费用。

深刻的教训

丹卡第一次接触这些短期高利息贷款是因为她的皮卡车坏了。

“他们（贷款人）愿意支付我2,200美元的油泵修理费用，但我必须在3个月内全额偿还，否则利息将从0%变为169%，而过去3个月的利息需立即支付，”她说。“让我告诉你，我相信大多数美国人宁愿选择坏贷款，也不想被困在停车场里无休止等待。所以，我选择了这个。”

最终，卡车的修理出现问题，导致无法通过排放检测。“我们以最低价格出售了它，只有1,100美元作为另一辆车的首付款，”她说。

47岁的单身妈妈特尼莎·詹姆斯在康涅狄格州的沃特伯里也有类似的经历。她一直至少有一份全职工作，但仍然无法维持生活。她在等待薪水到账期间会错过付款，滞纳金和利息不断累积，最终吞噬了她大部分的钱，使她无法取得进展。

她尝试过信用卡，也考虑过发薪日贷款，但所有这一切似乎都不可能偿还，她说。

詹姆斯最终选择了EarnIn，这是一家EWA公司，允许她“通过准时支付账单来摆脱债务，”她说。“我按时付款，不再需要支付滞纳金，”这让她有更多的钱来偿还债务。

她提醒说，EWA公司各自的操作方式略有不同，因此人们应该研究它们，以选择适合自己的公司。一些收取费用，或仅允许你在建立信用历史和获得积分之前提取少量资金。其他人则请求可选的小费或捐款。

“即使我必须支付4.95美元的费用，以便更快地获得我的钱，并且使用了四次，那就是20美元，”她说。“这仍然是我本来要支付的滞纳金的一半。所以，我仍在节省，并且我可以把那笔钱用于其他事情。”

然而，讽刺的是，詹姆斯说，康涅狄格州已经实施了一些法规，有效限制了EWA，而这本来是她的生命线。她创建了一个Facebook页面，Earned Wage Access 4 CT，并发起了一项请愿，敦促立法者撤销这些法规。与此同时，她又回到了拼命努力按时支付账单的状态。

谁是现金匮乏者？

靠薪水生活往往与工人阶级美国人有关，但许多中产阶级美国人，包括那些拥有大学学位、房主、投资者和年收入达到六位数的人，也被称为“现金匮乏者”，SoLo在对2000名成年人进行的调查中指出。一名七个现金匮乏的美国人年收入超过75,000美元。

超过一半（54%）的现金匮乏者是女性，而三分之二是千禧一代和X世代。X世代包括1965年至1980年出生的人，而千禧一代则是1981年至1996年出生，SoLo表示。

40%像詹姆斯一样从事全职工作，14%是黑人美国人，SoLo表示。

“现金匮乏对大多数美国人来说是一种生活方式，这使得管理可变和未计划开支变得脆弱，”SoLo的总裁兼联合创始人罗德尼·威廉斯说。

梅多拉·李是一位金钱、市场和个人财务记者。