凯瑟琳·戈哈特的丈夫去年退休，但她觉得自己永远无法与他一起享受退休生活。

戈哈特，55岁，在弗吉尼亚的一家社区报纸兼职工作，时薪18美元。她还做自由职业。戈哈特的丈夫认为他的退休金和储蓄可以支持家庭，包括一个患有自闭症的成年儿子，但她对此并不太确定。

“他希望能够供养我，”她说。“但在这个时代，这现实吗？”

想要成为丈夫的“负担”或没有为儿子储备足够资金的念头一直困扰着她。戈哈特回想起自己的经济不安全，她知道自己是如何陷入这种境地的。戈哈特与美国许多母亲一样，在孩子年幼时选择兼职工作，以便照顾他们，错过了几年的全薪。

戈哈特还指责辛辛那提的联合学院与大学，这所低居住制学校去年因财务问题关闭，导致联邦罚款和失去认证。她在2000年报读该校的博士项目，但从未获得学位。现在，戈哈特表示，她不确定自己是否还需要偿还学生贷款，这些贷款在多年的利息下膨胀到20万美元。

“我不知道自己现在处于何种状态，”她说。“我几乎不敢问。”

戈哈特表示，她可能会一直工作，直到无法再工作为止。

“我感到伤心的是，我知道我不是唯一一个感受到这种压力的人，”戈哈特说。

来自包括查尔斯·施瓦布、施罗德和西北互助保险公司的金融服务公司最近的估计表明，退休所需的“魔法数字”在120万美元到180万美元之间，这是许多美国人无法实现的目标。对于女性来说，退休储蓄可能显得更为艰巨，因为性别薪资差距在过去二十年基本保持在每美元83美分。

历史上，女性的收入低于男性，且更倾向于因照顾职责而请假。这些损失随着时间的推移而累积，使女性在退休时面临更大的不利局面。

“并不是说‘女性的储蓄不如男性多’，”西格尔福利咨询公司的高级副总裁及金融健康专家梅根·约斯特说。“而是女性没有那么多钱。”

2024年由国家退休保障研究所进行的一项调查发现，80%受访女性认为美国面临退休危机，几乎同样比例的人表示，普通工人无法单靠自己储蓄足够的资金来确保安全的退休。

根据美国人口普查局的数据，55至66岁的女性中，表示没有个人退休储蓄的比例高于同龄男性。在那些为退休储蓄的人中，女性比男性更不可能拥有10万美元或更多的个人退休储蓄。根据财政部的数据显示，有色人种女性的退休安全差距更大。

约斯特表示，许多雇主正在提供家庭友好型福利，以帮助缩小差距。带薪休假、备用护理和补交贡献等福利，帮助确保需要暂时离开工作岗位的照顾者在薪资和退休规划方面不至于落后于同辈。

贝斯·克卢特，一位终身居住在明尼苏达州的人，在公共安全工作了33年，2020年卖掉大部分 belongings，然后上路。她在加州海滨的一个公寓住了几个月，之后搬到圣地亚哥，再到佛罗里达州的圣彼得堡，最后抵达拉斯维加斯。

“我过得非常愉快，”59岁的克卢特说。

虽然克卢特有资格领取养老金，并在21岁时就开始为退休储蓄，但她并不总是对能享受黄金年华充满信心。生活给她带来了一些意想不到的波折，包括一次离婚和她十几岁儿子被诊断为四期骨癌。

“我知道我可能失去很多，”她说。

当她的儿子生病时，克卢特不断担心他和她的银行账户。克卢特能够通过一个允许其他国家员工向需要帮助的同事捐赠额外带薪假期的程序，休一年带薪假期来照顾儿子。当她知道儿子会好转时，她就可以再次开始考虑未来。

“当我退休时，我会过上我生命中最精彩的时光。这是我给自己和他的承诺，妈妈现在要开始生活，”她说。

克卢特说，她的儿子现在已经癌症康复11年。他正在攻读研究生，而她在拉斯维加斯翩翩起舞。

‘当女性有孩子时，她们会错过很多。’

克卢特是个例外。根据国家老龄化委员会和女性安全退休研究所的一份报告，超过1,000名女性的调查中，少于一半的人报告称为退休储蓄。约1/3的女性表示她们的退休收入或储蓄不足以支付每月账单。

“历史上，该行业并没有始终积极向女性传达信息，”先锋现金增值部负责凯特·伯恩说。

72岁的帕特·阿彻在2019年初退休，拥有约15万美元的储蓄。但在搬家费用和医疗账单之间，她表示已经没有剩下的钱。阿彻是糖尿病患者，一段时间她的胰岛素费用约为每月700美元，即使有保险。

这位新罕布什尔州居民一生中大部分时间都在会计工作，她表示自己一直知道自己赚得比男性同事少。

“但那是当时你只能接受的事情，”阿彻说。“那就是事实。”

阿彻在20多岁和30多岁时没有过多考虑退休。她花了几年时间照顾孩子，之后作为单身母亲兼职工作，直到33岁，错过了十年的全职工资。

“显然，这还不够，”阿彻说。“所以，我错过了很多。当女性有孩子时，她们会错过很多。”

现在，阿彻又回到工作岗位。她在一家辅助生活设施兼职担任接待员，工资为每小时16美元。她的丈夫已无法工作，她说。

阿彻知道他们的财务状况比一些其他希望退休的人要好。然而，她仍然担心。阿彻正在竭尽所能降低开支。

“到现在为止，事情变得越来越贵。我在便利店购物的次数越来越多，”她说。

财务顾问说，从小做起，一步一步来

为退休储蓄不必成为额外的压力，伯恩说。特别是母亲们在这个问题上会感到不堪重负，因为财务规划只是无尽待办事项清单中的一项，包含医生预约、孩子的课外活动和接送学校的安排。

但伯恩说，任何人都在银行账户中闲置收入是最糟糕的事。

她说，开始投资可以很简单。任何人都可以坐下来，独自或与伴侣一起，了解自己当前的财务状况。记录一些即将到来的费用，比如房贷、孩子的夏令营和杂货账单，是个好主意。下一步是考虑长期目标，包括理想的退休年龄。

从这里开始，伯恩建议至少储蓄一个月的开支作为应急基金。她建议将这笔钱存入高收益储蓄账户，以赚取复利。

伯恩说，任何额外收入都可以投资用于退休。开始投资没有金额限制。克卢特说，她在33年中每个月都会将至少一小部分薪水投入退休储蓄。

如果这一切感觉太过压倒，约斯特说，可以寻求帮助。许多雇主提供免费的或低成本的财务咨询作为福利。

克卢特说，许多女性害怕显得不称职，但她们不应该这样。她的建议是？放下这种恐惧，提出问题，尽可能多地学习。

在她的儿子战胜癌症后，克卢特表示，她雇了一位执行顾问，建议她在职业决策中如何寻找新机会、要求加薪和晋升。

“她给了我额外的鼓励，帮助我增强信心，”克卢特说。