你应该在62岁还是70岁申领社会安全金？答案可能会让你惊讶

决定何时申领社会安全金是复杂且个人化的。

何时申领社会安全退休福利的理想年龄是什么？这取决于你问谁。你越早开始，支票越小。但是，你将会领取这笔款项更长的时间。这就是权衡取舍。

但是，你的选择到底是什么，较晚申领与较早申领之间的差异有多大？答案可能会令你惊讶。

社会安全为纳税人提供了相当宽泛的支付选项。符合条件的个人可以在62岁时提前申领，也可以等到70岁时再申领。或者，他们可以在两个时间点之间的任何时候申请。不过，这些选择会导致不同的月支付金额。

而这些支付之间的差异可能会很明显。

下表从每个年龄段与今年平均每月1976美元的社会安全退休福利进行比较，提供了一个清晰的视角。请注意，尽管你越早申领福利，福利金额的递减是逐步的，但如果你推迟在你的完全退休年龄（FRA）之后开始领取福利，则福利金额会不断增加。然而，这一额外的福利在你满70岁时就停止增长。

数据来源：社会安全管理局。请注意，今年的官方完全退休年龄为66岁10个月，适用于1959年或之前出生的人。对于1960年或之后出生的人，退休年龄为67岁。支付金额以及与完全退休年龄预期支付金额的百分比比较已被简化，可能会因希望指定配偶作为共同受益人的受益人而有所不同。

你没看错。对于目前的平均受益人来说，62岁时申领与70岁时申领之间的差异超过每月1000美元。这对大多数家庭来说不是一个小数目。而且，支付越大，潜在的差异就越大。

比较结果很明确——尽可能晚申请社会安全退休福利在数学上显然有其积极的意义。

但是，仅仅依靠这些数字未必能讲述每个个体及其独特情况的完整故事。有可能在你尽可能早申请社会安全福利的时候，有很好的理由，比如与健康相关的事项。你也可能已经存下一笔足够的钱，以便在生命的后期使用（例如IRA），从而使你能够在可能之前就开始获得一些收入。

然而，62岁时申领还有一个常被忽视的好处，即使你因为仍在工作而暂时不需要这笔钱。也就是说，你可能能够对这笔现金支付做一些更具财务生产力的事情，而不是社会安全管理局为你做的事情。

虽然这个数字并不是固定的，但从薪水中扣除并交给社会安全的资金的平均内部收益率在通货膨胀后大约为4%。有时更高，有时更低。然而，任何一年对这一“投资”的实际回报，反映的是当时长期美国国债的平均收益。目前在4%到5%之间。如果你能把这些支付用在更具建设性的事情上，去做这样的事是有意义的。

但是，在工作时领取社会安全金是否会降低你的社会安全金支付？

如果你未到完全退休年龄，答案是肯定的。具体而言，你今年所赚取的工作工资超过23500美元的部分，会开始减少你已领取的社会安全金支付。如果你在2025年的工作中赚到足够的收入，实际上可能会抹去你当前的所有社会安全金支付。

不过，如果果真如此，你实际上并不会失去金钱。这些减少最终会计入未来的社会安全金支付，一旦你超过完全退休年龄，工作收入就不再减少这些支付。（此外，还有一个非常具体的收入门槛，仅适用于你达到完全退休年龄的那一年，不过，这个问题最好另谈。）在许多方面，这个选择让你可以兼得。

不过对于大多数人来说，仅仅知道他们投资早期社会安全金支付的计划，通常未能如最初所愿见效。成功实施这样的计划需要很大的自律。

底线是什么？关于何时申领你的社会安全退休福利，并没有一个适合所有人的答案。你需要仔细考虑你特定的情况，包括对未来可能的情况做一些预测。

但广义而言，等待一段时间再进行申领，往往是有益的，即使只是为了确保该计划能为你有效，或稍微增加你的数字。

而且你一定要确保在做出决定之前，这个计划对你是有效的。社会安全管理局允许在达到完全退休年龄时申领的人员，如果他们只领取了12个月或更少，可以暂停这些支付。然而，在达到完全退休年龄之前开始申请的人，其减少的支付是永久锁定的。

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