“先买后付”的用户越来越晚付款。

Klarna是众多允许用户现在购买商品并分期付款的公司之一，上个月表示，今年前三个月消费者信用损失比去年增长了17%，因为用户难以按时付款。这证实了早期调查显示的类似上升趋势。根据LendingTree的调查，41%的用户在过去一年至少有一次逾期付款，比去年增加了34%。Bankrate的调查显示，有18%的人错过了付款。

随着经济放缓和大流行期间的储蓄消失，财务顾问警告用户，尤其是年轻人，先买后付可能会毁掉他们的财务未来。

“如果使用先买后付，很可能是你没有储蓄来支付购买的费用，”米勒投资管理公司的Rick Miller说。“为退休储蓄可能根本不是你的想法。你需要优先支付自己，不应该花费你负担不起的东西。”

人们为什么使用先买后付？

美国人通常使用先买后付来购买他们当前负担不起的商品或服务。他们进行初始付款，并将其余费用分期偿还。实质上，他们是在为余额申请贷款。

LendingTree对2000名18至79岁美国消费者的调查显示，四分之一的先买后付用户表示他们使用贷款购买食品，这一比例比一年前的14%有所上升。该调查是在4月2日至3日进行的，原因是超市价格上涨。

三分之一的用户将先买后付视为“通往下一个工资的桥梁”，LendingTree表示。这一比例比去年的30%和前一年的27%有所上升。

根据LendingTree的报告，使用先买后付购买的商品中，服装（包括鞋子和配件）是最常见的，其次是技术设备和家居装饰。

根据消费者金融保护局（CFPB）的数据，2022年（最最近的数据）平均购买金额为142美元。不过，它指出大约63%的用户有多个先买后付贷款。

先买后付如何影响你的未来

• 超支：“依赖先买后付和短期债务让消费者产生了虚假的可负担感，使他们更容易在财务上过度延伸，”Prosper的首席信用官黄海燕说。
• 限制未来借款：“如果先买后付帮助你购买了无法偿还的商品，那么你的信用分数可能会受到影响，”特别是如果你错过付款的话，米勒说。“这可能会妨碍你未来的借款能力，这在你变老后寻找抵押贷款或汽车贷款时可能至关重要。”

CFPB表示，先买后付的还款历史通常不会报告给主要信用报告公司，但未能还款可能会被债务催收机构报告。先买后付公司也可能限制你未来的使用。

信用评分帮助决定“贷款和抵押贷款的利率、保险费用、租赁批准、信用卡的信用额度，并可能影响就业，”黄海燕说。

• 干扰消费和预算心态：“你可能会觉得可以随心所欲购买任何商品，但事实可能并非如此，”米勒说。“未来的消费，比如退休期间，不能是随意的，因为你将依赖固定收入。”另外，“预算是你为未来的自己需要做的事情，尤其是在退休到来时。”

先买后付用户可以做什么？

黄海燕说，每个人，包括非先买后付用户，在考虑负债时首先应问自己购买是否必要。

如果是，那么考虑还款计划以及它可能如何影响其他债务的还款情况。

在借钱之前，探索所有选择也很重要，黄海燕说。查看是否有金融援助可用。如果你拥有房屋，考虑利用你的房屋净值，或者申请个人贷款以较低的利率覆盖开支，她说。

“固定利率个人贷款可以是整理高利息债务或覆盖一次性重大开支的有力工具，而不会像先买后付常常造成的困惑或财务调度那样复杂，”黄海燕说。“它们提供可预测的月付款、清晰的还款条款，并且通常比信用卡的利率更低。”

请注意，大多数个人贷款会报告给信用局，但这并不一定是坏事。“如果负责任地使用，它们可以帮助建立或加强信用历史，”她说。

梅多拉·李是财经、市场和个人理财的记者。